27/10/2021

financial-pro.ru

Новости инвестиций и финансов

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Помощь в получении кредита от сотрудников банка: на что не стоит соглашаться

Граждане продолжают активно пользоваться банковскими кредитами, так как часто возникающие высокозатратные потребности на сегодняшнюю зарплату многие потянуть не могут. Поэтому все чаще возникает необходимость в помощи специалистов при получении кредитов, так как у многих с этим возникают проблемы. Банковские служащие также активно зарабатывают на своих услугах, предлагая напрямую оказать помощь в получении желанного займа. На что не стоит соглашаться, воспользовавшись услугами сотрудников банка для оформления кредита?

Кто из сотрудников банка может помочь в получении кредита?

В зависимости от различных факторов помощь в получении кредита могут оказывать различные служащие банка – кредитный менеджер, начальник службы безопасности и любой другой сотрудник, который имеет влияние на принятие решения кредитным комитетом. Здесь играет роль тип кредитования, какой банк кредитует, какова сумма кредита и другие моменты.

в получении кредита могут оказывать различные служащие банка

Если необходимость в получении в банке экспресс-кредита на незначительную сумму, не придется потратить и 30 минут, так как решение в этом случае примет банковская скоринг-программа. Не стоит рассчитывать на ее помощь, так как она работает в автоматическом режиме. Повлиять на конечный результат работы автоматической системы можно, особенно в случае с плохой кредитной историей заемщика.

Здесь может сработать в пользу клиента менеджер по кредитам, который немного приврет, вводя анкетные данные в программу, и таким способом окажет клиенту помощь. Он может приписать высокую должность заемщику, больший срок работы на одном месте, «повысить» ему зарплату, и т.д.

Читайте также статьи по теме помощи в получении кредита:

  • Помощь в получении кредита ТОП – 10 самых надёжных досок объявлений
  • Как обманывают черные брокеры доверчивых граждан предлагая помощь в получении кредита?
  • Где можно срочно взять кредит по паспорту с плохой кредитной историей?

Приврать здесь можно, если знать, каким образом обмануть скоринг-программу. Но уловки бывают разные, например, вместо должности охранника можно вписать его как администратора службы безопасности в графу, соответствующую должности. Точно также можно назвать и грузчика, сделав его ведущим координатором службы перемещения грузов. Но этого не достаточно, чтобы программа выдала нужный клиенту банка результат. Заполняя анкетные данные нужно вносить информацию в соответствии с установленными правилами, о которых менеджеру по кредитам хорошо известно. Поэтому договориться с ним, скорее всего, можно.

Но если нужен кредит на значительно большую сумму, влиять на принятие решения в получении заемщиком кредита будет кредитный комитет, в котором заседает несколько человек. Поэтому сговор с одним из сотрудников не поможет. И человек с плохой историей по кредитам не сможет иметь шансов на положительное решение своего вопроса.

кредитный комитет

На что не соглашаться, оформляя кредит с помощью банковского сотрудника?

Способы влияния сотрудника банка на возможность получения положительного решения при плохой кредитной истории есть. Подробнее картина манипуляций с участием скоринг-программы выглядит следующим образом. В программу осуществляется вход для внесения ложных данных в анкету, влияющих на общую картину платежеспособности клиента. Это может быть:

  • аналитические данные кредитной истории клиента;
  • просчеты его доходов;
  • информация о расходах;
  • общая оценочная характеристика личности клиента;
  • прогноз рисков и др.

Внеся эту информацию в нужном для клиента виде, можно хорошо приукрасить его личность, и представить как благонадежного заемщика с хорошей кредитной историей.

Кредитные менеджеры банка за время своей постоянной работы имеют отличное представление о работе скоринг-системы, и какие показатели клиента нужны для того, чтобы его заявка была одобрена. Искажая истинную информацию во время оформления кредита, кредитный менеджер за определенную плату поможет таким способом посодействовать клиенту в получении займа. Соглашаться на такие действия или нет, решать заемщику.

Нужно помнить, что если вскроется факт этого действия, договор кредитования могут признать недействительным.

При этом банк потребует от держателя кредита вернуть его немедленно с вытекающими последствиями. Сотрудника банка за такие действия могут уволить. А заемщик усугубит свою и так запятнанную репутацию, после чего уже ни в один банк его не пустят.

Почему сотрудники банка идут на нарушения при оформлении кредитов?

Кредитный менеджер, который занимается обслуживанием физлиц, имеет не очень высокий фиксированный оклад, и хорошую долю заработка он получает за счет бонусов, накапливающихся у него за оформление кредитов, кредитных карт, депозитов. В соответствии с этим, увеличение количества оформленных договоров пропорционально увеличивает количество бонусов, и соответственно, растут ежемесячные выплаты сотруднику банка. Поэтому случается, что многие из них идут на нарушение инструкций и даже нередко сами становятся инициаторами внесения фиктивных данных с согласия клиента, предлагая свою помощь в получении кредитов. Особенно часто соблазн совершения таких действий возникает при решении вопросов с проблемными заемщиками, у которых обнаруживается плохая кредитная история . При этом у сотрудника банка получается заработать на клиенте дважды – на бонусах и на вознаграждении (взятке) лично от заемщика, благополучно получившего кредит с его подачи.

взятка сотруднику банка

Соглашаться на такие действия при получении кредита клиенту не стоит, эта помощь сотрудников финансово-кредитного учреждения может вылезти ему боком.

Бывают случаи, когда кредитные менеджеры навязывают клиентам определенные виды кредитования, и пытаются всучить клиенту проблемные кредитные программы, получить которые можно очень легко. Они выгодны скорее банку, чем клиенту. Может оказаться, что кредит имеет завышенные проценты, страховку, в которой не учтены важные страховые случаи, будет изменена конечная сумма выплат или внедрена система серьезных штрафных санкций.

Заемщик не должен скоропалительно соглашаться и подписывать кредитный договор, если он сам лично не изучил все условия кредитования, изложенные в этом документе, и не понял его суть. Если появляются сомнения в целесообразности подписания кредитного соглашения, лучше отстрочить его подписание. В этом случае помощь кредитного брокера будет кстати, если самостоятельно установить наличие «подводных камней» не удается. В своей основной массе договора составляются на «банковском» языке, непонятном рядовому обывателю. Поэтому без посторонней помощи при получении кредита многим не обойтись. Опытные кредитные брокеры отлично знакомы с уловками банков и скрытыми условиями, при которых заемщик может попасть к кредитному учреждению в финансовую кабалу.

Рекомендуем посмотреть видео о том, зачем нужны кредитные брокеры:

Рассмотрение заявки заемщика на получение кредита

Когда скоринг-программа не участвует в принятии положительного или отрицательного решения по вопросу кредитования заемщика при оформлении займа на большую сумму, судьбу кредита устанавливает кредитный комитет или определенные отделы. Денежная сумма, то есть взятка сотруднику оказывает нужную помощь и может повлиять на решение этого внутреннего банковского органа при рассмотрении заявки клиента без должного рассмотрения.

Как только такая заявка вместе с пакетом документов поступает в банк, она должна быть тщательно рассмотрена. Решений может быть два: одобрение или отказ в получении кредитных средств. Если заемщик уверен, что банк ему откажет, он может предложить сотруднику банка оказать помощь в положительном решении вопроса за взятку. Иногда бывает, что заемщик заявляет на получение суммы кредита большей, чем ему необходимо, чтобы из нее покрыть расходы услужливого сотрудника. Этот сговор является нарушением банковских инструкций и других нормативных документов, что может повлечь за собой неприятные последствия . Идти на этот шаг, соглашаться или же отказаться – решать клиенту.

кредитный брокер

Каждый раз, отправляясь в банк за кредитом нужно иметь трезвую голову и уметь проводить анализ последствий принятых решений. Если клиент банка самостоятельно не может справиться с изучением документов и сделать правильный выбор, нужно заручиться поддержкой специалистов, таких как кредитные брокеры. Или попросить помощь знакомых, друзей, которые ориентируются в дебрях банковских игр. Это поможет избежать больших проблем при оформлении кредитов.

Что можно сделать прямо сейчас:

  • Тщательно взвесьте все плюсы и минусы обращения к сотрудникам банка за помощью в получении кредита
  • Посмотрите видео в этой статье и узнайте, в каких случаях лучше обратиться к кредитному брокеру
  • Прочитайте на нашем сайте статью о том, что делать, если нужна помощь в получении кредита за откат

Смотрите так же по теме Как получить кредит с плохой кредитной историей

https://mycreditinfo.ru/kak_banki_prinimaut_reshenie_o_vydache_kredita

Помощь в получении кредита от сотрудников банка: на что не стоит соглашаться