22/10/2021

financial-pro.ru

Новости инвестиций и финансов

Самые главные причины отказа в предоставлении кредита (11 причин)

Причины отказа в предоставлении кредита

Никитин Евгений Николаевич

Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.

Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.

Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.

Сложности в вынесении решения по заявке

Банк может вынести положительное решение по кредиту, но потом отказать

Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.

Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.

Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.

Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.

Причина 1 — Отрицательная кредитная история

Плохая кредитная история является самой частой причиной отказа в выдаче кредита

При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.

Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:

  • Имеются длительные закрытые просрочки.
  • История показывает на длительные действующие просрочки.
  • Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
  • Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
  • Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.

Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.

Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.

Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.

Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом

При запросе большой суммы кредитных средств нужно иметь соответствующую заработную плату

Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.

Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.

Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.

Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.

Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка

Чтобы не получить отказ нужно предоставить полный пакет документов при подаче заявки на кредит

По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.

Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.

Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.

Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.

Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.

При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.

Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Специалисты банка оценивают также внешний вид будущего заемщика

Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.

1. Проблемы с законом

У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.

2. Работа на ИП

Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.

3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку

У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.

4. Работа на сомнительную фирму

Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.

5. На заемщика оформлено несколько фирм

Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.

6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок

Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.

7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид

При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.

Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.

Никитин Евгений Николаевич

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Комментарии: 1

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Почему банк отказывает в кредите заемщику

Сегодня, банки выдают кредиты всем желающим. Это связано с конкуренцией, между финансовыми организациями. Но даже несмотря на это, некоторым людям кредитор отказывает в займе, без объяснения причин, даже если клиент обращается за деньгами в первый раз. Его история чистая. Почему так происходит?

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните — консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Почему не дают? Причины для отказа банка

Существуют отрицательные факторы, благодаря которым заемщик не получит денег в долг у банков. Даже если он не брал кредит и его история чистая, как белый лист.

Граждане обращаются за ссудой и не понимают, почему менеджер сообщает им об отказе. Хотят разобраться. Но причины, это тайна и банки не сообщают о них. Вот и приходится гадать.

Риск-факторы не афишируются, но общие рекомендации известны. Отказ в кредите, это совокупность ряда причин. Устранив их можно рассчитывать на кредит.

Почему получаем отказ, если кредитная история чистая?

Если потенциальный потребитель никогда не брал в долг, то у него абсолютно чистая кредитная история. Банк не может распознать в нем хорошего или плохого клиента.
Такой человек находится в группе риска, поэтому финансовые организации отказывает ему в выдаче необходимой суммы.

Действия заемщика:

  1. Обратиться в другую фирму, и взять небольшой кредит у нее. Например, недорогую технику. После того как человек вовремя выплатит долг, банк предложит более лояльные условия.
  2. Подача заявок в несколько банков. Шанс что в одном из них выдадут необходимую ссуду увеличится.
  3. Обратиться в несколько банков за маленькими кредитами, тем самым получив необходимую сумму.

Важно! Делайте как можно меньше обращений, т. к. они отображаются в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитные структуры видят все запросы и отказы по ним, соответственно опасаются рисков. Как результат отказ в займе.

Почему нельзя пройти скоринговую систему?

Чтобы не делать платные запросы в БКИ, банки разработали скоринговую систему. Это программа в виде анкеты, куда заносятся данные обратившегося, а затем анализируются:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • судимости;
  • имущество, которым владеет гражданин, на правах собственности и т. д.

Система анализирует полученные сведения, делает запрос по внутреннему БКИ, и решает можно ли выдавать кредит. Если ей что-то не нравится, банк отказывает в займе.

Система завышает и понижает пропускной балл (антифрод). Это зависит от количества средств, находящихся в обороте. В начале месяца получить деньги проще, чем в конце.

Важно! Взять большой кредит по скорингу не получится. Максимальные суммы 50-70 тысяч рублей. Большие ссуды выдаются только проверенным клиентам.

Менеджер, который забивает сведения в программу, может повлиять на выдачу кредита. Если ему не понравился, внешний вид или речь, то он делает соответствующею отметку, и средства заемщику не выдают.

Узнать о скоринговой системе, можно в этой статье.

Несоответствие требованиям кредитора

Почему личные данные так важны?

Общая информация о человеке может попасть в стоп-лист кредитных экспертов. Проанализировав ее, банки не выдают средства и отказывают потребителю.

  1. Несоответствие возрастной категории. Возраст должен быть от 21 до 60, чтобы беспрепятственно получить деньги. Исключения возможны на индивидуальных условиях. Например, залоговые кредиты.
  2. Смена анкетных данных. Например, человек получит предварительное одобрение заявки, а его анкетные данные изменились.
  3. Отсутствие регистрации в регионе обращения на получение кредита.
  4. Национальность также является стоп-фактором. Жителям кавказских регионов и полуострова Крым, в большинстве случаев отказывают без объяснения причин.

Низкая платежеспособность

Людям с низкими доходами, сложно получить кредит, который они способны выплачивать. По умолчанию, ежемесячный платеж должен составлять не более 40-50% от подтвержденного дохода.

Следовательно, при запросе суммы превышающей установленный лимит требований, займополучатель получит отказ.

Другие причины

  1. Просрочки в других банках, главная причина отказов. Если просрочки достигают 1.5-2 месяца, то взять кредит еще возможно. Если больше, то лучше обращаться в микрофинансовые организации, или обеспечить ссуду залогом.
  2. Наличие судимости. Неважно, погашена она или нет, банк отказывает сразу. Единственный способ, брать ссуду по скорингу.
  3. Заемщик является ответчиком по исковому заявлению.
  4. Низкий социальный статус – отсутствие образования, движимого и недвижимого имущества, невозможность подтверждения источников дохода.
  5. Внешний вид гражданина должен вызывать доверие менеджера банка.
  6. Досрочное погашение ранее взятых кредитов.
  7. Нерентабельные кредитные продукты. Банки разрабатывают недорогие займы для привлечения клиентов. По ним идут частые отказы, но стоит подать заявку на дорогой продукт и можно получить одобрение.
  8. Наличие других кредитов.

Страхование

Банк отказывает в выдачи денег, если посетитель не оформляет добровольную страховку. По закону заставить заемщика оформить ее, кредитная организация не имеет права, но таким образом, она страхует себя от различных рисков.

Почему нельзя пожаловаться на подобные действия? Ответ прост – это никак не отразится на решении в отказе. ЦБ не сможет доказать умышленность навязывания страховки.

Передача договора третьим лицам

Обратившееся лицо, должно добровольно расписаться в кредитном договоре, что не против, чтобы банк передал персональные данные третьей стороне (коллекторам) в случае неоплаты. Если согласия нет, то кредит не предоставят.

Передача договора третьим лицам

Мало кто знает, но персональные данные можно отозвать из банка. Как это сделать, читаем здесь.

Предоставление ложных сведений

Клиенты идут на все, лишь бы получить деньги. Доходит и до откровенной фальсификации собственных данных. Люди подделывают справки о доходах, места работы, личные документы.

Служба безопасности банка без труда вычисляет таких граждан и обращается в полицию, где возбуждается уголовное дело по ст. 159 (мошенничество). Естественно, ни о каких деньгах не может быть и речи.

Почему указание неправильной цели, приводит к отказу?

Многие кредиты являются целевыми и банки требуют от заемщика предоставить информацию о том, как будут расходоваться средства. Если цель попадет в группу риска, то в выдаче откажут.

Например, студент обращается в банк и просит средства на подарок любимой девушке. Естественно, деньги он не получает.

А если цель учеба, то шансы одобрения существенно возросли.

Важно! Всегда обдумывайте цель, прежде чем подавать заявку.

Несоответствие трудовой деятельности

Официальное трудоустройство является главным критерием, на которое обращают внимание кредитные организации. Если доход нестабилен, значит человек не сможет расплатиться и выдавать ему кредит нерентабельно.

Низкий или нестабильный оклад

В ряде профессий оплата труда не является фиксированной. Например:

  • фриланс;
  • риелторская деятельность;
  • менеджеры и т. д.

Также к группе риска относятся представители опасных профессий:

  • пожарные;
  • промышленные альпинисты;
  • кадровые офицеры спецвойск и отрядов.

Профессии, где сотрудники работают вахтовым методом также не считаются надежными. Даже если они высокооплачиваемые.

  • граждане, принимающие участие в полярных экспедициях;
  • инженеры, работающие на северных нефтяных вышках и т. д.

Неблагонадежный работодатель

Неблагонадежный работодатель

Банки проверяют не только сотрудников, но и работодателей. Если собственник фирмы не платит налоги или отчисления в Пенсионный Фонд, то сотруднику кредит не предоставят.

Также если работники одной фирмы массово оформляют займы и не платят, то человеку откажут.

Важно! Постарайтесь выяснить у коллег, есть ли у них кредиты и в каких финансовых организациях. Это значительно облегчит поиск подходящего банка.

Банки ведут постоянную борьбу за потребителей, и если один банк отказывает в кредите, то другой с удовольствием сделает их своими клиентами.

Если возникают вопросы и требуется бесплатная консультация кредитного адвоката, напишите нам в комментариях. Также вы можете позвонить по указанным телефонам либо обратиться к дежурному юристу в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.

https://brobank.ru/prichiny-otkaza-v-predostavlenii-kredita/
https://procollection.ru/pochemu-bank-otkazy-vaet-v-kredite/