01/12/2021

financial-pro.ru

Новости инвестиций и финансов

Последствия просроченных платежей по кредиту перед банком

Содержание

Просроченные кредиты в банках — чем грозит и как погасить

При оформлении кредита перед заемщиком встает вопрос, сможет ли он вовремя погасить долговые обязательства. При этом ему требуется внимательно изучить условия выбранного банка, оценить собственные финансовые возможности и принять окончательное решение перед подписанием соглашения. К сожалению, никто не застрахован от форс-мажоров. Рассмотрим, что делать, если у клиента банка есть текущая задолженность по кредиту? Что будет при просрочке платежа по займу. Какие существуют законные способы погашения долга?

Содержание статьи:

  • 1. Виды просрочек
  • 2. Срок давности по просроченным кредитам
  • 3. Способы решения проблем с задолженностью

Виды просрочек

Задержка внесения платежей по займу ведет к нежелательной ситуации, которая влечет за собой серьезные последствия для клиента банка. Даже если платежи просрочены на 1 день, этот факт будет зафиксирован в кредитной истории. Кроме того, в банковском договоре зачастую указана статья о штрафных санкциях. За каждый день просрочки начисляется пени, которые существенно влияют на сумму долга.

Просроченные платежи по кредитам

Если заемщик по уважительной причине вовремя не внес платеж, то ему не стоит паниковать. Банки по-разному расценивают просрочки в зависимости от их длительности:

  • Техническая задолженность считается сроком до 1-2 дня. Она может возникнуть в случае опоздания зачисления денег через банкомат или перевода между разными банками. К появлению первых подобных фактов кредитор может отнестись лояльно. При многократных просроченных платежах на 1-3 дня банк в будущем откажет в выдаче новых займов.
  • Ситуационной считается просрочка длительностью от 10 до 30 дней. Обычно она вызвана форс-мажорным обстоятельством: потерей работы, лечением в больнице, снижением уровня дохода. Если специалист кредитного отдела банка звонит заемщику, то основная его цель – прояснить ситуацию. Не рекомендуется игнорировать и уклоняться от ответа. При возникновении сложностей стоит обсудить проблему, определить сроки погашения возникшей задолженности и уточнить сумму внесения.
  • Долг по ежемесячным платежам свыше 30 дней считается поводом для обращения к клиенту кредитных специалистов отдела взыскания. Они вправе связываться с заемщиком и поручителем по телефону, выезжать по месту жительства должника, отправлять SMS-сообщения о напоминании погашения накопившейся задолженности. Такие просроченные платежи серьезно влияю на кредитную историю заемщика.
  • Задолженность свыше 3 месяцев является поводом досрочного взыскания долга через суд. Поэтому банк вправе потребовать с заемщика выплату полной суммы кредита с учетом пропущенных взносов, процентов и пени. Просроченные платежи свыше 90 дней делают практически невозможным беспроблемное одобрение займов в будущем.

Недостаточное внесение денежных средств на счет для погашения займа также приводит к образованию просрочки. Даже если вы недоплатили 100 рублей, то банк вправе назначить пени, которые негативно скажется на определении платежеспособности клиента.

Можно ли просрочить кредит

Срок давности по просроченным кредитам

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определенный период, по истечению которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более 3 лет, то автоматически с заемщика снимаются обременения. Даже судебная структура не сможет принудить клиента. Точка отсчета срока давности начинается по различным вариантам:

  • со дня последней выплаты по кредиту;
  • с момента завершения договора с заемщиком;
  • с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не закреплен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности. Подобные действия приводят не только к образованию серьезных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.

Насколько можно просрочить платеж по кредиту

Способы решения проблем с задолженностью

Банки заинтересованы в том, чтобы просроченный кредит был закрыт клиентом любыми путями. Если у заемщика есть возможность платить основной долг и начисленные пени, то сделать это следует как можно быстрее. При ухудшении финансового положения решить вопрос можно несколькими способами.

  • Запросить отсрочку платежа. При возникновении временных трудностей с деньгами, клиенту стоит обратиться к кредитному специалисту и попросить перенести дату погашения. Часто при увольнении с работы заемщику идут навстречу и дают возможность найти новое место трудоустройства и продолжить выплаты. Отсрочку предоставляют на срок до 1 года. Каждый случай рассматривают индивидуально в зависимости от обстоятельств, в которых оказался клиент. Освобождение возможно получить от погашения основного долга, оплаты процентов или полной оплаты просроченного кредита. Последний вариант, конечно, маловероятен.
  • Попросить реструктуризацию долга. Этот способ применяют для изменения условий погашения просроченной задолженности. Чаще всего заемщики выбирают уменьшение размера ежемесячных платежей, но при этом увеличивается срок выплат. Чем раньше клиент попросит кредитора о реструктуризации, тем больше вероятности получить одобрение. Такой способ позволит избежать повышения долга и начала судебного процесса по просроченным платежам по кредиту.
  • Рефинансирование в другом банке. Перевод займа в другое финансовое учреждение предполагает оформление нового кредита в счет погашения предыдущего. При выборе банка стоит внимательно изучить условия и выяснить, насколько они помогают облегчить процесс выплаты задолженности. Такой метод работает при крупной сумме просроченных кредитов. Для того чтобы провести рефинансирование, следует выбрать программу банка и подать заявку на одобрение займа. Например, в Локо-Банке можно получить до 3 млн рублей на срок до 7 лет. Потребительский кредит выдается физическим лицам по процентной ставке от 7% при подаче заявки онлайн. Конечные условия долгового обязательства определяются на индивидуальной основе.
  • Признание банкротства. Просроченные кредиты можно закрыть по судебному постановлению. Выбор в пользу банкротства зависит от следующих условий: сумма задолженности превышает 500 000 рублей, срок невыплат по долговому обязательству — более 90 дней. Кроме этого могут быть соблюдены другие требования. Например, когда величина кредита выше стоимости собственности, находящейся у должника. В итоге суд принимает решение о проведении реструктуризации или признании заемщика банкротом.

В идеале – не стоит допускать задолженности. Если это уже произошло, то при быстром реагировании со стороны клиента последствия будут минимальными. Прежде чем искать способ, как погасить просроченный кредит, внимательно изучите пункты договора с банком. Возможно, подобная ситуация там подробно описана, и предложены пути решения. Наконец, можно найти компромисс и договориться с банком об изменении условий погашения просроченного кредита.

Что предпринять заемщику в случае образования просрочки по кредиту?

Всё о просрочках по кредитам: понятие, порядок погашения и возможные последствия

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

  • начислить денежный штраф;
  • увеличить размер платежа;
  • привлечь клиента к судебному разбирательству.

Просрочка по кредиту: что это такое?

Под словосочетанием «просрочка по кредиту» понимается нарушение сроков выплат банку, предусмотренных договором займа. После появления задолженности банковская организация имеет право применить к должнику санкции (сюда относятся пени и штрафы, а сумма неустойки указывается в договоре). Размер платежей невысок, но они способны значительно увеличить сумму долга.

Если клиент просрочил выплату единоразово, банк может лояльно это воспринять. Если же он будет делать это систематически, то финансовое учреждение внесёт его в список злостных должников, что негативно отразится на кредитной истории человека.

Что предпринять заемщику в случае образования просрочки по кредиту? https://expressonlinecredit.ru

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

  • проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
  • штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
  • штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
  • штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

  • Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
  • Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
  • Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
  • Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
  • ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
  • В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

  • Уголовный и Административный Кодексы РФ;
  • Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
  • Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
  • Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

  • смену дат выплаты;
  • снижение размера платежа;
  • освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Действия при просрочке кредита на 1 месяц

По прошествии одного месяца и более с момента просрочки банки начинают предпринимать активные попытки связаться с неплательщиком и напомнить ему о долге. Не избегайте их, ведь это только осложнит ваше положение.

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

  1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
  2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
  3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

  • сбор пакета документов по новой;
  • обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
  • процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

  • продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
  • изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
  • кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
  • снятие штрафных санкций;
  • уменьшение процентных ставок.

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Как погасить просроченный кредит?

Когда клиент просрочил выплату по кредиту, он должен попробовать обсудить с банком условия облегчения долгового бремени. Если соглашение не было достигнуто, банк подаст заявление в суд, который обяжет заёмщика досрочно закрыть долг. Если заёмщик сам в состоянии досрочно погасить задолженность, он обязан уведомить банк соответствующим заявлением и положить необходимую для закрытия кредита сумму на банковский счёт.

При другом исходе проводится суд, по решению которого заёмщика принудят вернуть средства банку. Размер выплаты может быть снижен судом, если клиент подтвердит свою неплатёжеспособность. В случае непогашения долга делом начинают заниматься судебные приставы, которые предпринимают соответствующие меры:

  • присылают на место работы должника постановление, требующее отдавать половину зарплаты в счёт задолженности;
  • арестовывают все счета заёмщика;
  • изымают принадлежащее ему имущество (в случае оформления ипотеки).

https://www.lockobank.ru/articles/dengi/prosrochennye-kredity-v-bankakh-chem-grozit-i-kak-pogasit/
https://expressonlinecredit.ru/prosrochka-po-kreditu/