26/10/2021

financial-pro.ru

Новости инвестиций и финансов

О программе льготного кредитования субъектов МСП

О программе льготного кредитования субъектов МСП

В 2020 г. предприниматели могут получить кредиты по льготным ставкам на развитие предпринимательской деятельности и рефинансирование ранее взятого кредита. Льготные кредиты доступны теперь и самозанятым

О программе льготного кредитования субъектов МСП

Уже два месяца действуют поправки к Правилам предоставления субсидий для банков, занимающихся кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства (далее – Правила) 1 . Информация о вступлении их в силу 31 декабря прошлого года была размещена на сайте Минэкономразвития.

Что такое льготное кредитование субъектов МСП?

Это кредитование субъектов МСП по льготным ставкам (кредитование с господдержкой).

Механизм, заложенный в программе льготного кредитования МСП, довольно прост. Государство выбирает приоритетные отрасли экономики, в которых необходимо увеличение доли малого и среднего бизнеса, и делает их более привлекательными. К ним относятся здравоохранение, культура, наука, сельское хозяйство, строительство многоквартирных домов и др. – всего 20 отраслей.

Чтобы финансовые институты, в первую очередь банки, охотнее выдавали льготные кредиты, государство компенсирует им неполученные доходы из бюджета на ежемесячной основе. В программе участвуют более 90 банков по всей стране.

Поправки, вступившие в силу в конце прошлого года, внесли важные изменения в эту программу.

(Чтобы не лишиться права на льготное кредитование, ИП и юрлица – субъекты малого и среднего предпринимательства должны предоставить в налоговый орган сведения о среднесписочной численности работников за предшествующий год и налоговую отчетность, позволяющую определить величину прошлогоднего дохода от предпринимательской деятельности. Читайте об этом в новости «ФНС: Неотчитавшиеся компании и ИП будут исключены из Реестра субъектов МСП».)

Новые льготные ставки

До принятия поправок действовала единая максимальная ставка по льготному кредиту – 8,5% годовых. И она не могла быть выше, чем ключевая ставка ЦБ РФ плюс 2% годовых. Это было значительно дешевле типичного кредита по рынку.

Теперь же льготные ставки зависят от «программ субсидирования» – от цели, суммы и срока выдаваемого кредита. Всего таких программ четыре.

1. Кредит на инвестиционные цели – кредит на покупку или создание основных средств (дооборудование, достройка, изготовление проектной документации, сооружение и пр.) либо на строительство многоквартирного дома по ДДУ под 8,5% годовых на сумму от 500 тыс. до 2 млрд руб. на срок до 10 лет.

2. Кредит на пополнение оборотных средств – кредит по ставке не более 8,5% годовых на сумму от 500 тыс. до 500 млн руб. на срок до 3 лет.

3. Кредит на развитие предпринимательской деятельности – кредит до 10 млн руб. на срок до 5 лет по ставке не более 9,95%; выдается только МСП со статусом «микропредприятие» и самозанятым гражданам.

4. Кредит на рефинансирование – заемщик может рефинансировать кредит, ранее взятый на инвестиционные цели, под не более чем 8,5% годовых; программа не распространяется на кредиты, рефинансированные по другой госпрограмме.

Как указано на сайте Минэкономразвития, данное нововведение призвано расширить число предпринимателей, которые могут получить кредит по госпрограмме. Поскольку первые две программы субсидирования фактически действовали и раньше, остановимся подробнее на двух новых.

Упрощенный кредит под 9,95% годовых

Данная программа субсидирования дает возможность получить кредит под повышенную ставку – 9,95%, но более простым способом. То есть не придется прикладывать больших усилий для подтверждения цели кредита. Пока программа рассчитана на небольшие суммы и сроки кредита – до 10 млн руб. и до 5 лет. Но, возможно, она получит более широкое распространение.

Как подтвердило Минэкономразвития, существует проблема администрирования кредита: для его получения нужно собрать документы и соблюсти требования, которые прописаны в п. 20 Правил. При этом банки могут устанавливать дополнительные требования.

Для решения этой проблемы отдельные требования п. 20 Правил были смягчены. Например, раньше наличие возбужденного в отношении должника дела о банкротстве было основанием для отказа в выдаче кредита. Но это правило было отвергнуто как слишком жесткое: часто возбуждение дела о банкротстве не заканчивается банкротством должника и используется кредиторами как средство давления при просрочке с его стороны.

Новое правило подп. г) п. 20 Правил гласит: для отказа в выдаче кредита необходимо введение банкротной процедуры (наблюдение, конкурсное производство, финансовое оздоровление, внешнее управление), приостановление деятельности в административном порядке (ст. 3.12 КоАП РФ) или прекращение деятельности ИП.

Но главной мерой поддержки МСП Минэкономразвития стало создание новой программы субсидирования – «Кредит на развитие предпринимательской деятельности». Эта программа была выведена из-под действия п. 20 Правил, а единственное требование к заемщику выделено в отдельный п. 20 (1) Правил – он должен быть микропредприятием.

Так, для получения кредита по данной программе не нужно подтверждать, что просроченной задолженности по налогам и заработной плате нет и процедуры банкротства не применяются.

И все же эта мера, скорее всего, не облегчит получение кредита субъектами МСП. Банки, участвующие в программе, связаны банковским регулированием и системой оценки рисков, которая требует детальной проверки заемщика. Кроме того, каждый банк вправе устанавливать свои требования к заемщику, которые могут затруднять получение кредита.

Рефинансирование ранее взятых кредитов

Данная программа субсидирования дает возможность рефинансировать кредиты, взятые ранее по рыночным ставкам.

Получение такого кредита очень выгодно. Конечно, сокращения срока кредита не происходит, т.е. сохраняется соотношение «основной долг – процент» в платеже. Однако из-за снижения ставки субъект МСП получит возможность уменьшить размер периодических платежей по старому кредиту, тем самым облегчив свою долговую нагрузку.

Примечательно, что рефинансирование возможно только по кредитам, взятым на инвестиционные цели (покупка и создание основных средств, строительство многоквартирного дома по ДДУ), и только в рамках 20 приоритетных отраслей.

Из-за ограниченности перечня этих целей возникает проблема подтверждения их наличия. Банк может остерегаться сомнительных заемщиков и отказывать в выдаче кредита, если инвестиционная цель не подтверждена на 100%. Это вполне объяснимо: поскольку банк получает бюджетные деньги, то он несет ответственность за комплектность документов заемщика (п. 39 Правил), за нецелевое использование кредита и за несоответствие заемщика требованиям госпрограммы (п. 22 Правил).

Поэтому во избежание проблем необходимо не только заранее озаботиться подготовкой подтверждающих документов, но и налаживать взаимодействие с банками, в которых планируется получение кредита по госпрограмме.

Новые должники и кредиторы

До принятия поправок участвовать в программе могли только уполномоченные банки, включенные в специальный перечень. Должниками могли быть только субъекты МСП, занимающиеся определенной деятельностью.

Изменения коснулись как должников, так и кредиторов.

Кредиты по льготной ставке смогут получать самозанятые граждане (использующие специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход»). Для них установлена ставка субсидирования 3,5% (вместо общей ставки 3%).

С 31 декабря в программах субсидирования смогут участвовать не только банки, но и специализированные финансовые общества (SPV). Эти общества создаются по правилам гл. 3.1 Закона о рынке ценных бумаг, могут скупать дебиторскую задолженность и выпускать под нее облигации, выдавать займы, размещать вклады и заниматься иной финансовой деятельностью.

Предполагается, что специально отобранные SPV будут выполнять лишь определенные в Правилах функции. Они будут получать субсидии от государства, если утвердят решение о выпуске облигаций. Причем облигации должны быть обеспечены залогом денежных требований к заемщикам, в числе которых будут те, кто получил кредит по госпрограмме. SPV будут получать субсидии, если права требования будут ими куплены у банков по соглашению об уступке (цессии).

Данный механизм призван дополнительно стимулировать банки выдавать кредиты по госпрограмме. Выдав кредит, банк будет вправе уступить его в пользу SPV под выпуск облигаций, тем самым он получит новые финансовые возможности и минимизирует свои риски.

Но следует еще раз оговориться: уполномоченные банки связаны требованиями ЦБ РФ и в любом случае будут устанавливать дополнительные условия для субъектов МСП при работе по госпрограмме. Это может затруднить реализацию целей, заложенных в ней.

1 Постановление Правительства РФ от 28 декабря 2019 г. № 1927 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2018 г. № 1764 и признании утратившими силу отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации».

Автокредит по госпрограмме — возможность выгодного приобритения авто

В настоящее время трудно кого-то удивить наличием дорогостоящего автомобиля. Для его приобретения совершенно не обязательно иметь большой заработок и долго и упорно откладывать.

Автокредит по госпрограмме - возможность выгодного приобритения авто

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25 . Это быстро и бесплатно !

Достаточно выполнить два пункта: получить водительское удостоверение и прийти в банк для того, чтобы оформить кредит по выгодной государственной программе.

Понятие автокредита по госпрограмме

Что такое кредит на государственной основе? Это фиксированная сумма денег, которую можно потратить исключительно на покупку нового автомобиля.

Впервые она вступила в силу в 2009 году, была немного изменена в 2012 году и успешно существует по сегодняшний день. Миллионы людей уже успешно воспользовались этим подарком судьбы и не жалеют об этом!

Необходимые условия и сроки

Существует несколько основных условий, на которых действует эта программа:

  1. По ней можно купить относительно недорогой автомобиль, стоимость которого не должна превышать 750 тысяч рублей;
  2. Банк одобряет кредит только на новое транспортное средство, которое было выпущено менее одного года назад (на момент оформления кредита);
  3. Обязательным условием является то, чтобы сборка товара осуществлялась именно в России;
  4. Потребуется заплатить и первоначальный взнос, который составит около 15 процентов от общей стоимости;
  5. Ранее, транспортное средство нигде не должно быть зарегистрировано.

Отдельно стоит поговорить и о сроках. Полностью необходимо погасить кредит за 36 месяцев (три года). Только после истечения этого времени автомобиль полностью перейдет в собственность своего владельца.

Кто имеет право на данный кредит?

Кто имеет право на данный кредит?

Также центральный банк предъявляет определенные требования к потенциальному заемщику:

  • Человек, желающий воспользоваться этим выгодным предложением, обязательно должен являться гражданином России;
  • Он обязательно должен попадать в возрастную категорию от 21 до 65 лет;
  • У него не должно быть долгов перед сторонними банками, то есть, необходимо наличие положительной кредитной истории;
  • Гражданин должен относиться к классу трудящихся. Общий стаж работы у него должен быть более одного года. При этом на последнем месте он должен проработать не менее трех месяцев. Трудоустройство должно быть официальным. Доходы необходимо подтвердить справкой в форме 2НЛФЛ;
  • Желательно, чтобы у потенциального заемщика не было проблем с законодательством.

Список машин в кредит

Для каждого заемщика главным вопросом является то, какой автомобиль он может приобрести по этой выгодной программе. Когда-то под условия Центробанка попадали только транспортные средства отечественного производства.

Сейчас же этот список значительно шире:

  • Российскую «Ладу». В эту категорию попадает достаточно большой список моделей, начиная от 2107, заканчивая 2329;
  • «Рено Логан»;
  • «Шеврале Нива» или «ШевралеКруз»;
  • Более 10 моделей «УАЗ» и «ГАЗ»;
  • Несколько марок «Шкода».

Ко всем транспортным средствам предъявляется единое требование – их вес не должен превышать 3,5 тонны.

Банки, которые выдают кредит и ставки

Уже более 8 лет прошло с тех пор, как была введена эта программа. Сначала, воспользоваться ей можно было только в определенных банках.

Сейчас же, подобную услугу предоставляют практически все крупные организации, а именно: Сбербанк, ВТБ24, Россельхоз банк, Банк Москвы и Юникредит. Последний вариант является наиболее оптимальным, так как в этом банке можно получить кредит по самым выгодным условиям – до 13 процентов годовых.

Как оформить автокредит – инструкция

Как оформить автокредит

Оформить кредит в любом из вышеперечисленных банках достаточно просто, для этого достаточно выполнить несколько основных шагов:

  1. Первое, что нужно сделать – это выбрать наиболее подходящий для себя автомобиль из тех, которые попадают под условия программы. Заранее, следует подобрать салон с самыми оптимальными ценами. Лучше всего, покупать автомобиль сразу от производителя;
  2. Второй шаг – это выбор организации. В целях экономии также рекомендуется обращаться в банк, где существует самая низкая процентная ставка. Однако и условия в них, как правило, значительно строже;
  3. В финансовой организации нужно получить список требуемых документов и собрать их за определенный срок;
  4. Далее, следует вместе со специалистом оформить заявку и дождаться получения ответа;
  5. В случае одобрения, останется сделать небольшую формальность – заключить договор купли-продажи с продавцом.

Необходимые документы

Еще около 10 лет назад кредит для всех людей казался невероятно длительной процедурой. Ведь приходилось собирать множество справок, номеров телефонов близких, искать поручителей, а потом еще длительное время ждать, когда банк примет свое окончательное решение.

Сейчас же, финансовые средства можно взять взаймы, предъявив всего два основных документа:

  • Документ, подтверждающий личность (обязательно паспорт гражданина РФ);
  • Справка о доходах с официального места работы.

Некоторые организации также дополнительного могут попросить предъявить СНИЛС, копию свидетельства о регистрации брака или о рождении детей.

Порядок погашения

Порядок погашения

После успешного заключения договора заемщику будет выдан пакет документов, в котором будет находиться график погашения кредита. Также будет указан крайний срок, когда он должен сделать выплату.

Будет предложен и список организаций, через которые можно будет сделан платеж. Дату платежа впоследствии можно будет изменить на любую другую, но для этого понадобится приехать в банк и написать соответствующее заявление.

За и против автокредита по госпрограмме

Всего можно выделить несколько основных плюсов и минусов использования автокредита по государственной программе.

Основные достоинства:

  • Это достаточно выгодная программа. Благодаря ей, заемщик за три года выплатит только долг за транспортное средство. Процентную ставку практически в полном объеме берет на себя государство;
  • Подобной услугой может воспользоваться человек, проживающий абсолютно в любом регионе, так как её предоставляет множества банка;
  • Для получения кредита потребуется минимальный пакет документов;
  • Не придется долго ждать решения организации, обычно, рассмотрение заявки осуществляется за несколько часов;
  • Банки не предъявляют чрезмерно жестких требований, в большинстве случаев заем на государственной основе все-таки одобряют.

Основные недостатки:

  • Придется предъявить справку об официальном заработке, на основании которой будет принято решение;
  • Заемщику выдается ограниченная сумма, которую он может потратить только на покупку определенного вида транспортного средства;
  • В основном, кредит одобряется только в том случае, если клиент банка желает приобрести автомобиль отечественного производителя.

Лучше всего, обратиться в отделение банка с опытным юристом, так как существует огромное количество уловок, на которые попадаются заемщики. В основном, это связано с заключением договора со страховой компанией, цена на который часто бывает завышенной.

Автокредит на государственной основе является выгодным как для заемщика, так и для банка. Клиент имеет возможность взять в рассрочку абсолютно новый автомобиль. Финансовые организации же получают большую выгоду от подобных кредитов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Бесплатная онлайн-консультация автоюриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург)

https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/o-programme-lgotnogo-kreditovaniya-subektov-msp/

Автокредит по госпрограмме — возможность выгодного приобритения авто