27/10/2021

financial-pro.ru

Новости инвестиций и финансов

Личное банкротство при ипотеке, когда и как можно оформить | Avaho

Личное банкротство при ипотеке — когда и как можно оформить

Станислав Манжиевский

Личное банкротство — это единственный способ законно списать непосильные долги. Возможность начать жизнь с чистого листа привлекает многих — в том числе ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Рассказываем, в каких случаях физлицу можно оформить личное банкротство при ипотеке и других финансовых обязательствах, что для этого нужно сделать, и какие последствия ждут тех, кто решил таким способом спастись от кредиторов и коллекторов.

Что такое личное банкротство

Личным банкротством неформально называют процедуру, которая официально звучит как «банкротство физического лица». Признание гражданина банкротом — это подтверждение того, что он неспособен исполнять финансовые обязательства перед кредиторами в ближайшие 3 года.

Физические лица имеют право на банкротство с 2015 года. Процедура регулируется Федеральным законом №154-ФЗ. Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражных судах.

При рассмотрении дела о личном банкротстве суд может назначить:

  • Реализацию имущества должника — тогда он будет признан банкротом, всю его собственность продадут на публичных торгах, а вырученные деньги распределят между кредиторами.
  • Реструктуризацию долга, если это позволяет официальный доход заявителя, с условием погашения за 3 года. Тогда должник не признается банкротом, а получает возможность рассчитаться с кредиторами с рядом уступок, о которых мы писали в статье «Как и зачем реструктурировать ипотеку».

Арбитражный суд имеет право отказать должнику в заявлении о банкротстве, если он не сможет доказать свою неплатежеспособность (для признания банкротом сумма долга должна превышать стоимость имущества). На любом этапе судебного разбирательства сторонами может быть заключено мировое соглашение.

Когда физлицо может подать на банкротство

При сумме долга до 500 тыс. рублей гражданин может самостоятельно на свое усмотрение подать в арбитражный суд на банкротство, если выполняется хотя бы одно из условий (п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ):

  • должник полностью прекратил расчеты с кредиторами;
  • просрочка превышает 10% от суммы долгов;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества должника;
  • исполнительное производство в отношении должника завершено за невозможностью взыскания.

Оформление личного банкротства становится обязательным с момента, когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей, а его выплата одному кредитору делает невозможным погашение задолженности перед другими. В этом случае гражданин должен обратиться в суд в течение 30 дней. Если он этого не сделает, подать заявление на его банкротство имеют право и сами кредиторы.

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке

В законе 154-ФЗ на этот счет ограничений нет. Подать на банкротство можно при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам). Но не всегда становиться банкротом при ипотеке целесообразно.

Важно Через личное банкротство не получится сохранить за собой ипотечную квартиру. Недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке (в том числе единственное жилье), реализуется на публичных торгах в счет погашения долга наряду с прочим имуществом должника.

Если кроме ипотеки не оформлено других кредитов, то необходимости оформлять банкротство нет — из ситуации есть и другие выходы, которые мы подробно описали в статье «Как сохранить квартиру при невыплате ипотеки». В худшем случае банк сам подаст в суд и заберет заложенную квартиру по кредитному договору — даже если это не покроет весь долг, остаток будет списан.

Личное банкротство при ипотеке обычно оформляют при высокой долговой нагрузке — когда одновременно имеются другие кредиты и прочие финансовые обязательства. Такое бывает, когда заемщики загоняют себя в «долговую яму» — оформляют новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. При банкротстве все долги будут автоматически списаны, включая ипотеку.

Как оформить личное банкротство

Этапы и порядок проведения банкротства физических лиц указаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура одинакова для всех должников, включая ипотечных. В целом банкротство физлица занимает около 9 месяцев.

Оформление личного банкротства осуществляется в несколько этапов:

  1. Сбор документов, подтверждающих банкротство.
  2. Подача заявления в арбитражный суд.
  3. Рассмотрение дела.
  4. Признание банкротства.

Сбор документов, подтверждающих банкротство

Перед тем, как обращаться в суд, нужно собрать пакет документов, которые подтверждают наличие долгов и неспособность их погасить. Это самый важный этап, потому как в ходе рассмотрения дела судья будет опираться в основном на эти бумаги.

Документы для подтверждения банкротства:

  • подтверждение наличия долга, основания для его возникновения (кредитный договор, график платежей и выписку из банка, подтверждающую наличие задолженности);
  • перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
  • полная опись имущества должника, включая заложенное;
  • сведения о доходах за последние 3 года;
  • информация о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствам за последние 3 года;
  • сведения о любых сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей за последние 3 года;
  • данные о банковских счетах, вкладах и операциях по ним за последние 3 года.

Полный перечень документов, которые должны прилагаться к заявлению, содержится в ст. 213.4. 127-ФЗ. В процессе рассмотрения дела суду могут понадобиться и другие бумаги и сведения.

Подача заявления в арбитражный суд

Собрав все необходимые документы, претендент на банкротство должен составить исковое заявление и направить его в арбитражный суд по месту проживания одним из трех способов:

  • лично через судебную канцелярию;
  • по почте;
  • онлайн через сервис «Мой Арбитр».

Составлять текст заявления на банкротство физического лица рекомендуется с помощью юриста, но сделать это можно и самостоятельно — согласно структуре, описанной в таблице:

Раздел заявления о банкротстве физлица

Содержание

— наименование и адрес арбитражного суда;

— ФИО, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, контактные данные;

— наименования кредиторов, их адреса.

— сведения о задолженности;

— перечень и стоимость имущества;

— данные о доходах;

— сведения о семейном положении и наличии иждивенцев (детей);

— данные о сделках за последние 3 года.

1) «Прошу признать заявление о несостоятельности (банкротстве) Ф. И. О. обоснованным и ввести в отношении Ф. И. О. процедуру реализации имущества (реструктуризации долгов)»

2) «Прошу утвердить финансовым управляющим из числа членов СРО: [перечислить]»

Составить список из всех документов, которые будут подаваться вместе с заявлением

Определение о принятии заявления на банкротство физлица арбитражный суд выносит не позднее, чем через 5 дней с его поступления (ст. 42 127-ФЗ).

Рассмотрение дела

Заседание может быть одно или несколько — все зависит от сложности дела и полноты сведений, которые предоставил должник. Суд изучит все материалы дела, при необходимости запросит дополнительные, задаст уточняющие вопросы.

Чтобы снизить риск отказа в банкротстве и ускорить процесс, на первом же судебном заседании рекомендуется подать ходатайство о введении реализации имущества гражданина — то есть попросить банк сразу перейти к продаже собственности, без составления плана реструктуризации. Эта возможность предусмотрена п. 8 ст. 213.6. 127-ФЗ.

Образец ходатайства о введении реализации имущества при банкротстве физлица

Заблаговременная подача ходатайства позволит избежать ситуации, когда суд вместо банкротства предложит реструктуризацию — это приводит к лишней потере времени, отдалении списания долгов и увеличения затрат на процедуру.

По окончании рассмотрения дела (от 15 дней до 3 месяцев) судья принимает решение: вводить ли процедуру реструктуризации либо реализации имущества должника или оставить дело без движения — например, в случае недостатка документов.

Признание банкротства

Процедура банкротства считается завершенной по окончании реализации имущества должника — она длится около 6 месяцев. После этого арбитражный суд выносит определение — в нем указывается, подлежат списанию долги банкрота или нет.

По сложившейся практике дела о банкротстве завершаются полным списанием задолженности, но есть ряд исключений.

Когда долги при банкротстве не списываются

Во избежание мошеннических действий со стороны недобросовестных граждан в 154-ФЗ определены условия, когда долги при оформлении личного банкротства не могут быть списаны. Такое возможно, если банкрот:

  • привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • не предоставлял документы или искажал сведения в деле о банкротстве;
  • совершил мошеннические действия при получении кредитов.

ВажноЕсли при банкротстве суд выявит признаки обмана или мошенничества, то может привлечь к административной и уголовной ответственности. К самым тяжелым последствиям приводит преднамеренное банкротство (ст. 196 УК-РФ) и фиктивное банкротство (ст. 197 УК-РФ) — лишение свободы сроком до 6 лет.

Кроме того, при банкротстве физлица не подлежит списанию задолженность по алиментам, а также обязательства по возмещению морального вреда, умышленного причинения вреда имуществу, вреда здоровью.

Как проходит реализация ипотечной квартиры и прочего имущества

Квартира банкрота, которая является залогом по ипотеке, включается в конкурсную массу — туда входит все имущество должника, которое потом будет реализовано на публичных торгах. Аналогичная процедура применяется при обычном изъятии квартиры банком за невыплату ипотеки.

ВажноРеализация всего имущества должника, в том числе ипотечной квартиры, при личном банкротстве регламентируется положениями 127-ФЗ. Длительность процедуры — до 6 месяцев, но она может быть продлена судом.

Общая схема реализации ипотечной квартиры при личном банкротстве:

  1. Квартира оценивается для продажи — либо по сведениям из кредитного договора, либо по независимой экспертизе по заявлению должника, если он считает стоимость заниженной.
  2. Назначается площадка для проведения электронных публичных торгов.
  3. Проводятся торги, деньги с продажи поступают финансовому управляющему и распределяются между кредиторами.

Остальное имущество банкрота дороже 100 тыс. рублей реализуется аналогичным образом. Собственность дешевле 100 тыс. рублей — посредством прямой продажи.

В отличие от ипотечной квартиры, часть прочего имущества может быть исключена из конкурсной массы по ст. 456 ГПК РФ (например, мебель, мелкая техника, одежда, автомобиль и профессиональное оборудование, необходимое для работы). Также продаже «с молотка» не подлежит собственность дешевле 10 тыс. рублей.

Сколько стоит процедура личного банкротства

Банкротство физического лица — платная и довольно затратная процедура. Ее общая стоимость составляет порядка 30-50 тыс. рублей, а в некоторых случаях достигает 100 тыс. рублей и выше. Часто именно этот факт становится камнем преткновения для должников, которые и так уже находятся в сложном финансовом положении.

ВажноЕсли деньги на банкротство не найдутся, процедура будет остановлена. Минимальная необходимая сумма составляет 25 300 рублей.

В расходы при подаче заявления на личное банкротство входят:

Вид расходов на личное банкротство

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

При оценке заявки на предоставление ипотечного кредита банк оценивает не только благонадежность и платежеспособность человека, но и его кредитную историю. Если кредитный рейтинг не внушает доверия, то в займе откажут или предоставят его на невыгодных условиях. Поэтому перед тем как обращаться в финансовую организацию за оформлением ипотеки важно понять, что такое плохая кредитная история, как ее проверить и при необходимости исправить.

Что такое кредитная история?

Кредитной историей при оформлении ипотеки называют своеобразное досье на человека. В нем отражаются все особенности исполнения им взятых на себя долговых обязательств, начиная с 2005 года. Этот документ содержит данные о кредиторах, суммах займов, сроках их погашения, а также о наличии просрочек внесения платежей. Формирование кредитной истории заемщика регулируется нормами 218-ФЗ от 30.12.2004 г.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Вносить информацию в историю могут сотрудники банков, потребительских кооперативов и микрофинансовых компаний. Такое правило установлено пунктом 3.1 статьи 5 218-ФЗ. При этом согласие заемщика на передачу сведений о нем не требуется. Сведения о выданных займах или внесенных клиентом платежах вносятся в базу данных в течение пяти дней с момента совершения действия (пункт 5 статьи 5 218-ФЗ).

Причины формирования плохой кредитной истории для ипотеки

Заработать хорошую кредитную историю сложно, а вот испортить ее можно, совершив одну ошибку. Среди самых распространенных причин проблемы выделяют:

  1. Просрочки платежей по займам. Достаточно один раз не вовремя внести очередной платеж по кредиту, чтобы банки начали сомневаться в благонадежности клиента. Фиксируются любые просрочки даже на 1 день.
  2. Невыплаченные займы. Чаще это касается средств, полученных в долг у микрофинансовых организаций, которые не всегда обращаются в суд за взысканием. Даже если клиент не вернул небольшую сумму, на кредитной истории это отразится резко отрицательно и с ипотекой будут проблемы.
  3. Большое количество поданных заявок на кредит и отказов. Если несколько банков до этого уже отказали в займе, то и очередная финансовая компания, сделает также, чтобы обезопасить себя.
  4. Ошибки сотрудников, вносящих сведения в плохую кредитную историю. Так как сведения вносятся вручную, велика вероятность неправильного проставления суммы займа или даты его погашения. Поэтому важно периодически проверять кредитную историю и при необходимости обращаться в банк, указавший неправильную информацию, для исправления ошибки.
  5. Действия мошенников. Нередки случаи, когда аферисты оформляют займ на лицо, которое об этом даже не подозревает. При выявлении подобного факта, важно незамедлительно обращаться в правоохранительные органы.
  6. Наличие судебного производства в отношении взыскания долга. Учитываются не только долги по кредитам. Испортить репутацию могут также суды по поводу неуплаты коммунальных платежей, алиментов и иных обязательств.

Дополнительная информация

Специалисты рекомендуют сохранять все чеки, подтверждающие своевременное внесение платежей по всем займам. После погашения обязательств, об этом необходимо взять справку в финансовой организации. Так в случае спорных ситуаций, у клиента будут доказательства его добросовестности.

Где хранится кредитная история для ипотеки и как ее проверить?

Согласно пункту 1 статьи 5 218-ФЗ плохая и хорошая кредитная история человека хранится в одном или нескольких банках кредитных историй, внесенных в государственный реестр. Финансовые компании обязаны предоставлять информацию о заемщике хотя бы в один подобный банк. Делается это в срок, не превосходящий пяти рабочих дней с момента формирования данных. Сведения передаются в электронной форме.

Нормами части 1 статьи 6 218-ФЗ установлено право каждого человека изучать свою кредитную историю. Информация предоставляется на основе поданного запроса. Сделать это безвозмездно разрешено 1 раз в год.

Отправить запрос на предоставление истории посредствам интернета легко, если человек помнит код субъекта кредитной истории. Его формируют при оформлении первого кредита. Для получения информации обращаются в центральный каталог или конкретный банк историй.

У жителей РФ имеется возможность запрашивать плохую кредитную историю при помощи портала Госуслуги. И сделать это теперь разрешено бесплатно два раза в год. Но получить сведения на бумаге по-прежнему удастся только 1 раз.

Как понять хорошая или плохая репутация для ипотеки?

Ипотека предусматривает большую сумму и продолжительный срок займа, а потому банки внимательно изучают кредитные истории клиентов. Перед походом в финансовую компанию стоит самостоятельно оценить репутацию. Кредитная история признается плохой если:

  1. Имеются значительные просрочки (более 5 дней) платежей по кредитам.
  2. Есть сведения о непогашенных займах.
  3. Подавалось большое количество заявок на кредит, и по основной части из них пришли отказы.
  4. Имеются судебные решения о принудительной выплате задолженности.

При наличии плохой кредитной истории перед обращением в банк придется принять меры, по исправлению репутации. В противном случае в ипотеке, скорее всего, откажут.

Как сделать кредитную историю лучше?

Согласно пункту 1 статьи 7 218-ФЗ банки историй заемщиков уничтожают информацию, содержащуюся в кредитной истории человека, спустя 10 лет с момента последней операции. По истечении этого срока репутация становится чистой и можно безбоязненно обращаться за ипотекой.

Если нет возможности ждать, предпринимают шаги по исправлению плохой кредитной истории:

  1. Открывают кредитную карту в крупном банке. Регулярно оплачивают ей покупки в течение месяца. После возвращают все заемные средства без просрочек. И так делают несколько раз.
  2. Берут несколько микрозаймов на короткие периоды и вовремя их отдают.
  3. Пользуются специальной программой банка. Такой продукт предлагает, к примеру, Совкомбанк. Заемщику выдается небольшой кредит на период до 9 месяцев. Своевременное погашение всех платежей положительно скажется на плохой кредитной истории.
  4. Оформляют товарный кредит. При покупке бытовой техники или иных ценностей шансы одобрения займа значительно выше, чем при заявке на займ наличными.

Выбор конкретного способа зависит от того, как сильно испорчена репутация клиента. Если допускались лишь небольшие просрочки, пары микрозаймов будет достаточно, чтобы сделать плохую кредитную историю идеальной.

Удастся ли оформить ипотеку с испорченной репутацией?

Спрос на ипотечные займы не так велик, как кажется изначально. Поэтому банки не спешат отказывать клиентам. А значит, получить займ возможно даже с плохой репутацией. Но при этом финансовые организации могут предъявлять ряд дополнительных условий:

  1. Кредит оформляется на минимальный срок.
  2. Заемщик обязан предоставить несколько платежеспособных поручителей.
  3. Необходимость привлечения созаемщиков.
  4. Наличие высокой заработной платы.
  5. Предоставление большого первоначального взноса.

Важно понимать, что с плохой историей займов не стоит рассчитывать на большую сумму кредита. Элитную недвижимость в такой ситуации приобрести не удастся.

Влияет ли кредитная история созаемщика на одобрение ипотеки?

При оформлении ипотеки банки нередко требуют привлечения солидарных заемщиков. Чаще созаемщиками становятся супруги, покупающие недвижимость в общую собственность. При этом финансовая организация изучает истории обоих клиентов. И если у одного из них кредитная репутация испорчена, это может стать основанием для отказа в займе.

Большинство банков обращают внимание только на просрочки платежей и другие недобросовестные поступки супругов, совершенными ими в период брака. То, что было, до этого в расчет принимается редко. Кредиты признаются совместным обязательством супругов, а значит в совершенных ранее оплошностях, виноваты оба.

В случае, когда у созаемщика плохая финансовая репутация, возможны два варианта:

  1. Принять меры к улучшению плохой кредитной истории и только после обращаться за кредитованием.
  2. Попробовать обратиться в банк, лояльный к плохой кредитной истории созаемщика. Стоит сразу отметить, что такие организации, как Сбербанк и ВТБ к ним не относятся.

Если ипотеку берет семейная пара, можно заключить брачный контракт. В нем прописывается, что приобретаемая в ипотеку квартира становится единоличной собственностью одного из супругов. При достаточном уровне дохода заемщика банк не будет привлекать третье лицо к договору займа.

В каком банке удастся взять ипотеку при плохой кредитной истории?

Вопрос об одобрении ипотеки в каждом случает решается индивидуально. Оценивается совокупность всех характеристик клиента. Поэтому сказать однозначно, в какой организации точно дадут кредит невозможно. Наибольшая вероятность услышать положительный ответ по статистике отмечается в следующих банках:

  1. Ренессанс кредит.
  2. СКБ-банк.
  3. ОТП.
  4. Совкомбанк.
  5. Восточный экспресс банк.

Внимание

Существует также законный способ избежать проверки плохой истории кредитования. По нормам 152-ФЗ от 27.07.2006 г. человек имеет право запретить разглашение его персональных данных, к которым и относится кредитная история. Но такой отказ с существенной долей вероятности станет причиной вынесения негативного решения по ипотеке.

Условия предоставления ипотечного кредита при испорченной кредитной истории

Людям с негативной кредитной истории нужно подготовиться к тому, что условия предоставления ипотеки окажутся невыгодными. В первую очередь, чтобы окупить риски, банки повысят до максимальной отметки процентную ставку. Ее размер может доходить до 14-15%. Некоторые банковские организации в случае добросовестного выполнения заемщиком обязательств в течение длительного времени могут рассмотреть вопрос об уменьшении ставки.

Финансовые организации потребуют также обязательного внесения большой суммы первоначального взноса. Даже если планируется использовать материнский капитал под ипотеку, банки все равно имеют право затребовать определенную часть взноса собственными денежными средствами.

При плохой кредитной истории, сумма ипотечного займа редко оказывается больше трех миллионов рублей. При этом уровень дохода человека отходит на второй план. Сокращается и срок предоставления займа.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Чтобы оформить ипотечный кредит заемщику с плохой кредитной историей придется пройти следующие этапы:

  1. Узнать, в какой базе данных содержится кредитная история. Можно воспользоваться порталом Госуслуги или обратиться в центральный каталог.
  2. Запросить информацию о себе и внимательно ее изучить. Проверить наличие исполнительных производств, открытых в Федеральной службе судебных приставов. При необходимости погасить все имеющие задолженности.
  3. Предпринять меры к улучшению репутации.
  4. Выбрать банк, который не уделяет большого внимания сведениям о долгах заемщиках, имеющихся ранее.
  5. Собрать пакет необходимых бумаг.
  6. Передать документы в банк вместе с заявлением и анкетой, составленными по форме кредитного учреждения.
  7. Дождаться решения.

В случае одобрения заявки следующим шагом станет оформление договора с банком. Может также понадобиться поиск поручителей или созаемщиков. Придется также дополнительно собирать документы, удостоверяющие их платежеспособность.

Как повысить шансы на одобрение ипотечного кредита?

Существует несколько способов, как повысить вероятность одобрения ипотеки в случае испорченной кредитной репутации:

  1. Обратиться за ссудой в тот банк, где заведена зарплатная карта или ранее имелся займ, погашенный без нарушений договора.
  2. Передать в банк бумаги, подтверждающие наличие в собственности ценного имущества: земельных участков, автомобиля и прочее.
  3. Обратиться в банк с небольшим стажем работы. В попытке набрать клиентскую базу такие организации охотно одобряют ипотеки без особых проверок клиентов.
  4. Привлечь одного или нескольких созаемщиков с положительной кредитной историей и высоким доходом.
  5. Предложить внести завышенный первый взнос.
  6. Заблаговременно открыть в банке, где планируется брать кредит, депозитный счет и организовать на нем регулярное поступление денежных средств. Видя, что у клиента имеются финансы, банк может сам предложить займ.

Важно также перед походом в банк погасить все задолженности перед государством: пошлины, штрафы, пени и так далее.

Удастся ли оформить ипотеку с плахой кредитной историей без первого взноса?

В теории получить ипотеку без первоначального взноса при испорченной репутации возможно. Но, как показывает практика, по факту это нереально. Банки не соглашаются на подобный риск. Поэтому клиентам с испорченной репутацией обязательно иметь в наличии достаточное количество денежных средств.

Единственным выходом из такой ситуации становится предоставление залога в виде ценного имущества, находящегося в собственности у заемщика. Некоторые банки соглашаются принимать такие гарантии.

Альтернативные способы получения ипотеки с плохой репутацией

Если ни один банк не одобряет ипотеку с плохой кредитной историей, можно приобрести жилье одним из альтернативных способов:

  1. Арендовать квартиру с правом последующего выкупа. Здесь важно найти владельца, который согласится на подобную схему. Ее суть в том, что человек снимает квартиру и одновременно с ежемесячным платежом выплачивает часть стоимости недвижимости. И так до тех пор, пока жилплощадь не будет выкуплена полностью.
  2. Займ у работодателя. Такой вариант возможен в крупных компаниях и только, если работник числится на хорошем счету у руководства. При этом человек обрекает себя на то, что уволиться до момента погашения всей суммы долга он не сможет.
  3. Обращение к частным кредиторам. Этот вариант связан с огромными рисками. Чаще такие займы выдаются под огромные проценты и на небольшой срок. При этом в случае просрочки исполнения обязательств не исключена вероятность применения к заемщику грубых воздействий, вплоть до физической силы.

Отдельные категории граждан могут рассчитывать на помощь государства, к примеру, молодые семьи и многодетные родители.

Ипотека от застройщика

Небольшие строительные компании на стадии возведения объекта стараются привлечь как можно больше инвесторов. Для этого они предоставляют клиентам рассрочку при приобретении квартиры в новостройке. На плохую кредитную историю человека в такой ситуации смотрят редко.

Особенностью рассрочки становится ее небольшой срок. Чаще он не превышает 1 года. От клиента потребуют внесение первоначального взноса. Его размер может доходить до 30-50% от стоимости жилплощади.

Выбирая такой вариант, важно понимать, что никаких гарантий на то, что дом в итоге будет сдан в эксплуатацию нет. Вполне возможна ситуация, когда за время строительства клиент выплачивает всю стоимость квартиры, а компания замораживает объект и объявляет себя банкротом. Человек остается без денег и без квартиры. Поэтому прибегать к такой рассрочке можно только при обращении в стабильную строительную компанию с хорошей репутацией и большим стажем работы.

Военная ипотека

Правительство России ведет активную политику обеспечения жильем военнослужащих. Для этого организованна специальная ипотечная программа. За годы службы часть заработной платы человека отчисляется на специальный счет, которым он может воспользоваться при оформлении ипотеки.

Несмотря на то, что за добросовестность военного ручается государство, при негативной кредитной истории банки чаще отказывают в оформлении военной ипотеки. Они объясняют это отсутствием гарантий того, что после оформления займа человек не уволится со службы и не перестанет вносить платежи.

Удастся ли получить ипотеку в Сбербанке с негативной кредитной историей?

Сбербанк – одна из самых крупных финансовых организаций в стране. Она не так сильно нуждается в клиентах, а потому предъявляет к заемщикам достаточно жесткие требования. При оценке заявки на ипотеку сотрудники банка уделяют внимание следующим моментам:

  1. Наличие в кредитной истории просрочек, длительностью более 15 дней.
  2. Присутствие фактов полного отказа от погашения долга или его принудительного взыскания.
  3. Несвоевременное внесение трех или более платежей по кредиту.
  4. Наличие открытых исполнительных производств против заемщика.

При таких обстоятельствах с плохой кредитной историей получить ипотеку в Сбербанке практически невозможно. Перед походом в банк важно предпринять меры для исправления репутации. И в первую очередь нужно открыть депозитный счет в банке, а лучше перевести на него заработную плату.

Отзывы об ипотеке с плохой кредитной историей

Современная экономика страны нестабильна, а потому число людей с плохой кредитной историей увеличивается. И среди них много тех, кто пытался оформить в такой ситуации ипотеку. Отзывы людей делятся практически поровну.

Одни утверждают, что достаточно взять несколько небольших займов и вовремя их вернуть, чтобы восстановить репутацию. Тогда при условии предоставления полного пакета документов и подбора надежного поручителя, ипотеку взять несложно.

Другие же напротив говорят о том, что банки отказывают в ипотечном кредите даже в ситуациях, когда репутация испорчена лишь несколькими незначительными просрочками. Это лишний раз доказывает, что вопрос одобрения займа индивидуален и зависит от множества факторов.

Нюансы

При наличии плохой репутации перед банками важно грамотно спланировать действия. Не стоит сразу обращаться с заявками в несколько банковских организаций. Такое поведение только отпугнет кредиторов. Лучше выбрать небольшой надежный банк и отнести документы туда. В случае отказа пару месяцев нужно подождать. За это время не помешает предпринять меры к восстановлению репутации. И только после этого можно отправляться в другой банк.

В интернете множество предложений от брокеров и иных посредников, предлагающих помощь в ипотеке. Большинство из них мошенники, цель которых просто выманить деньги доверчивых клиентов. Все отношения лучше вести непосредственно с финансовыми организациями, тогда риск оказаться обманутым будет минимален.

Если кредитная история оказалась испорчена по вине сотрудников банка, неправильно внесших информацию о кредите, стоит подать на них в суд. Так удастся восстановить репутацию и повысить вероятность одобрения ипотеки.

Позитивная кредитная история – основное требование к заемщику при оформлении не только ипотеки, но и любого кредита. Поэтому о ее чистоте нужно позаботиться заранее. Важно добросовестно исполнять взятые на себя обязательства. Но если репутация уже испорчена, то перед обращением в банк важно попытаться ее восстановить. Само стремление к исправлению положения может быть расценено банком положительно и вероятность одобрения займа возрастет.

https://avaho.ru/ipoteka/lichnoe-bankrotstvo-pri-ipoteke-kogda-i-kak-mozhno-oformit.html
https://v-ipoteke.ru/oformlenie-ipoteki/s-plohoj-kreditnoj-istoriej/