26/10/2021

financial-pro.ru

Новости инвестиций и финансов

Как отказаться от страховки по кредиту, вернуть плату за страхование

Как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту и Вернуть плату за страхование

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Никитин Евгений Николаевич

По большинству банковских кредитов и кредитных карт банки выдвигают к соискателям дополнительные требования, одним из которых является оформление страхования жизни и здоровья заемщика. Выдвигается это условие с целью минимизации рисков, которые несет банк при одобрении крупных кредитных сумм. Если с действующим заемщиком что-то произойдет — проблемы со здоровьем или наступление смерти, то остаток долга за него возмещает страховая компания. Также это условие касается и залоговых отношений, когда в обязательном порядке страхуется объект залога. Таким образом, кредитная организация возвращает свои активы с предусмотренной по договору прибылью.

Для заемщиков такая схема предполагает дополнительные расходы, так как страховой полис оформляется на весь срок действия кредитного договора. Согласно отдельному пункту в договоре, заемщики обязуются продлевать полис, и за его продлением внимательно будет следить организация-кредитор.

В этой части и возникают разногласия между сторонами. Дополнительное страхование рассматривается контролирующими органами как навязывание дополнительных услуг и нарушение положений законодательства о защите потребительских прав. Но банки продолжают требовать с заемщиков заключение соглашения со страховой компанией, и пока такие требования никем не пресекаются.

Отказ от страховки до оформления договора

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита еще до подписания кредитного соглашения

Избавить себя от лишних расходов заемщики могут, отказавшись от страховки еще на стадии оформления кредитного соглашения. Теоретически такой шаг считается самым правильным, так как кредитная организация не имеет права обязывать потенциального клиента приобретать дополнительные платные услуги.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», продавец (банк) не имеет права связывать приобретение основного товара с другими товарами или услугами. Указанная схема является навязыванием услуг, поэтому потенциальные заемщики имеют право на отказ от использования дополнительных услуг, за которыми они изначально не обращались и в потреблении которых не заинтересованы.

Точная формулировка статьи закона не мешает банкам использовать описанную схему оформления кредитных продуктов, так как существует другой закон, дающий право организации отказывать по поступающим заявкам. Причина отказа никогда не озвучивается банком, и именно это ему позволяет не соблюдать потребительские права граждан в части навязывания дополнительных услуг.

Пример: заемщик обращается в банк на предмет получения суммы в 1 000 000 рублей наличными. Самый простой, нецелевой потребительский кредит практически в каждом случае предполагает оформление страхового полиса. На выдачу суммы банк соглашается, и заемщику предлагается заключить договор.

В тексте договора присутствует пункт, согласно которому жизнь и здоровье соискателя должны страховаться до или сразу после подписания кредитного соглашения. Заемщика такое требование не устраивает, и он возражает против получения страхового полиса. Получив письменный отказ, банк отказывает в предоставлении средств, и аннулирует положительное решение.

Требовать озвучивание причины отказа не будет смысла, так как это право кредитных организаций пока не подлежит оспариванию. В итоге, договор не заключается, и потенциальный клиент не получает на руки искомой суммы. Следовательно, отказаться от страховки еще на стадии подписания соглашения можно, но это решение станет причиной отказа со стороны банка в подписании договора и выдаче средств.

Отказ от страховки после заключения соглашения

Для отказа от кредитного страхования после подписания договора нужно не продлевать страховку

Если потенциальный заемщик соглашается заключить дополнительный договор с компанией-страховщиком, и соблюдает все требования кредитной организации, средства ему будут выделены. Страховые полисы по этому виду страхования заключаются на стандартные сроки — до года. После они периодически продлеваются на этот же срок и информация о продлении соглашения передается в банк.

При каждом продлении соглашения заемщик несет расходы, суммы которых поступают в адрес страховщика. В течение нескольких лет платы за продление полиса могут вноситься практически без какого-либо основания. Клиент уверен в своем финансовом положении, и никаких проблем со здоровьем не предвидится. Но платить за полис он все равно должен и для многих такие расходы могут стать непосильными.

Поэтому большинство заемщиков в определенный момент пытаются найти вариант отказа от страховки, без возможных санкций со стороны кредитной организации. И на это у них есть полное право. При очередном окончании срока действия полиса заемщик может не обращаться к страховщику за его продлением, что приравнивается к отказу от страхования в рамках основного кредитного договора.

Последствия отказа от кредитного страхования

Банк, узнав об отсутствии страховки по кредиту, применит к заемщику санкции

Если заемщик не обращается в страховую компанию за очередным продлением полиса, то страховщик передает информацию в кредитную организацию. Получив эту информацию, банк немедленно применит санкции в отношении заемщика. Их вид заемщик уточняет в тексте кредитного договора.

Санкции могут быть следующими:

  1. Обязанность возвратить всю сумму долга досрочно.
  2. Наложение крупного штрафа.
  3. Перерасчет процентов в сторону увеличения.
  4. Изъятие предмета залога — по ипотечным и залоговым договорам.
  5. Обращение в суд.

Отказаться от страховки по кредиту без применения со стороны банка указанных санкций нельзя. Не продление полиса или не оформление нового соглашения со страховщиком всегда обуславливают проблемы для заемщика. Перед применением санкций, кредитная организация допустит добровольное решение проблемы. Заемщику будет предложено вновь обратиться к страховщику и оформить соглашение по требованию кредитной организации.

Отказ от добровольного решения вопроса приравнивается к несоблюдению условий действующего соглашения, поэтому банк имеет все основания для расторжения договора в безусловном одностороннем порядке. Суд обяжет заемщика возвратить кредитору всю сумму по договору сразу.

Возврат платы за страховку после погашения кредита

В страховой компании можно вернуть часть платы за страховку только при досрочном погашении кредита

Вопрос возврата страховой премии или ее части становится актуальным, когда обязательства со стороны заемщика гасятся в полной мере, и сумма долга к этому моменту равна нолю. Учитывая, что плата за полис складывается из процента от суммы кредита, дополнительные траты заемщика могут быть достаточно значительными. Желание возвратить хотя бы часть от этих расходов является вполне логичным.

В решение этого вопроса банк не принимает никакого участия, так как все, что касается оплаты полиса, включая и возврат суммы, решается только между страхователем (заемщиком) и компанией-страховщиком.

Перерасчет страховой премии может иметь место только при досрочном погашении обязательств. К примеру, кредитный договор заключается на 1 год, и на такой же срок оформляется страховой полис. Заемщик гасит всю задолженность за 7 месяцев, поэтому в действии страхового полиса больше необходимости нет. За 5 неиспользованных месяцев клиент имеет право оформить возврат страховой премии.

Для этого страхователь обращается в свою страховую компанию, подает заявление, предоставляет документы о закрытии кредитного соглашения. Страховщик направляет запрос в кредитную организацию, которая в течение 14 банковских дней присылает документальное подтверждение о закрытии основного договора.

Бробанк.ру: После проведения перерасчета и за вычетом возможной комиссии, часть страховой премии (суммы за полис) возвращается заемщику. Если договор закрывается не досрочно, то возврат части премии будет невозможным, так как она сгорает пропорционально сроку кредитного соглашения.

Никитин Евгений Николаевич

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Комментарии: 1

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Никитин Евгений Николаевич

Попович Анна Александровна

Пихоцкая Ольга Владимировна

Отказывайтесь от страховки — в целом данная тема очень плохо работает, да еще её продают не спрашивая вас. Лично я пользуюсь калькулятором и записываю ежемесячную сумму платежа по процентной ставке — далее уже в банке сравниваю цифры. Данный метод рекомендую и не видитесь на подобный развод!

Как отказаться от страховки по кредиту

Зачем нужно страхование?

Подключение страховки позволяет заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту и получить компенсацию при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Выгодно навязывание услуги и банку. Финансовое учреждение получает процент от страховой компании после каждой оформленной с клиентом сделки.

Банк получает до 90% стоимости проданного полиса.

В отдельных случаях банки не просто сотрудничают со страховыми компаниями, но и связаны с ними в единую систему, так как принадлежат одному владельцу. Яркий пример такого тандема – Альфа Страхование и Альфа-банк.

Можно ли отказаться от страховки во время оформления кредита?

Банковские сотрудники обычно умалчивают о том, что страхование – дело добровольное.

Менеджер может уверять, что нежелание оформлять страховку приведет к отказу в выдаче кредита, но это не так. Критерий не влияет на решение банка.

Заранее нужно узнать не только как отказаться от страховки по кредиту, но и что за этим последует. Обычно банки предусматривают увеличение процентной ставки или другие санкции.

Отказ после подписания договора

Существует такой термин, как период охлаждения. В течение него можно вернуть деньги за страховку без привлечения суда. Длительность периода составляет 14 дней. В банке об этом нюансе умалчивают, чтобы не терять собственную выгоду.

Несмотря на законодательство, отказаться от страховки не всегда просто. Банк до последнего будет настаивать на ее сохранении. В ход могут пойти перечисление преимуществ страхования (защита жизни, сниженная ставка, которая увеличится после отказа и т. д.) или «страшилки», не имеющие никакого отношения к реальности (ухудшение кредитной истории, необходимость досрочного возвращения займа, добавление в черный список финансовой организации).

Клиенту могут рассказывать о том, что можно вернуть часть премии после досрочного погашения кредита. Такое действительно практикуется, но услуга доступна не всегда.

Отказаться от страховки можно и после истечения периода охлаждения. В таком случае выплат придется добиваться через суд.

Как действовать для возврата денег?

Чтобы правильно оказаться от страховки в банке, необходимо подать заявление, написанное в произвольной форме. Иногда финансовые организации предоставляют образец, по которому должно создаваться обращение.

В заявлении нужно будет указать паспортные данные, информацию о договоре (номер, дату подписания) и копии этих документов. Также нужно объяснить причину отказа от страхования и приложить документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Компания должна рассмотреть заявление и вернуть средства в течение 10 рабочих дней.

Судя по отзывам клиентов, на практике процесс может затянуться до месяца, так как кредиторы не торопятся принимать решение. В среднем деньги возвращаются в течение месяца.

Если решение не было вынесено в течение 10 дней, заемщик может отправить повторный запрос. При несоблюдении прав стоит обратиться в ЦБ РФ (если претензия направляется в сторону банка) или Роспотребнадзор (если нарушитель – страховая компания).

На какую сумму можно рассчитывать и когда вернуть деньги не получится?

Размер выплаты зависит от нескольких нюансов. Если страховая защита по полису вступает в действие через 2 недели и деньги инвестируются траншами, в течение 14 дней можно будет вернуть всю сумму. Если защита начинает действовать сразу, из суммы будут вычтены дни пользования услугой.

Вернуть деньги не удастся, если до момента обращения в банк или страховую компанию произошел страховой случай и было подано заявление на выплату по страховке. Также средства невозможно получить по истечению срока исковой давности (3 года).

Отдельное внимание необходимо уделить всем пунктам договора. В нем могут содержаться пункты, говорящие о невозможности возврата денежных средств. Так как клиент во время подписания договора согласился со всеми его условиями, выиграть подобное дело не поможет даже суд.

В чем особенность коллективного страхования?

Договоры коллективного страхования оформляют даже крупные банки, в том числе ВТБ и Сбербанк. Основная суть состоит в том, что финансовое учреждение не соединяет клиента и страховую компанию, а присоединяет его к договору банка и страховщика. Добиться возврата средств по договору коллективного страхования сложнее и обычно это делается через суд.

https://brobank.ru/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/
https://1000bankov.ru/wiki/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/