26/10/2021

financial-pro.ru

Новости инвестиций и финансов

Как быть, если банк отказывает в выдаче кредита? Обзор Видео

Из-за чего банки отказывают вам в выдаче кредита? Обзор +Видео

Почему же банки отказывают в выдаче кредитов

Кредиты в наши дни довольно популярны среди населения нашей страны. Да и банки в большинстве случаев довольно лояльны к заемщикам и предоставляют кредиты и другие финансовые продукты практически всем. Те не менее, в последнее время все чаще и чаще появляется информация о том, что банки отказывают в выдаче кредитов тем или иным заемщикам.

Почему же банки отказывают в выдаче кредитов, если это по большому счету их основной источник дохода? Какие причины лежать в основе отказа банка и можно ли их как-то узнать и устранить? Что делать, если банк отказал в финансировании? Давайте попробуем разобраться в этих и других вопросах.

  1. Общие сведения
  2. Как финансовые компании принимают решения о выдаче кредита?
  3. Почему банк отказывает в выдаче кредита?
  4. Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита?
  5. В заключение хочется перечислить и причины, которые с большей вероятностью позволят вам получить кредит
  6. Итоги

Общие сведения

Последнее время правила кредитования несколько ужесточились практически для всех продуктов банков. Это касается потребительских кредитов, кредитов на покупку авто или недвижимости. Все связано с постоянными изменениями регулирования государством финансовой и страховой сферы. Именно последние изменения в законах и ужесточили требования банка к заемщикам.

По данным Национального бюро кредитных историй сегодня банки одобряют 30-50% поступающих к ним заявок. Кроме того, каждый банк имеет ограничения на выдачу кредитных средств в виде установленного лимита. То есть, каждый банк имеет ограничения в сумме выдаваемых кредитов, а раз имеются ограничения, то и решения о выдаче принимаются более ответственно, тем более, если лимит подходит к своему завершению. Банки выбирают тех клиентов, которые потенциально будут соблюдать условия выплаты по договору, не будут допускать просрочек и в конечном итоге выплатят и сумму займа, и проценты по нему.

Как финансовые компании принимают решения о выдаче кредита?

Кредитная заявка заемщика может рассматриваться по одной из двух схем принятия решения:

  • Скоринговая программа чаще всего используется для принятия решений по выдаче потребительских кредитов или кредитных карт с небольшим лимитом. Решение принимается специальной программой, которая по определенному алгоритму оценивает данные заемщика на платежеспособность и благонадежность. Алгоритм выстроен на бальной системе, то есть, каждый ответ пользователя в каждом разделе заявки оценивается определенным количеством баллов. Для получения одобрения необходимо набрать установленную банком сумму баллов. Скоринговые баллы зависят от разных условий и параметров, чаще всего они отличаются в разных банках.

чаще всего используется для принятия решений

Вот несколько среднестатистических примеров, за что можно получить скоринговые баллы:

  1. — Возраст. 7 балов дается, если возраст заемщика до 35 лет, от 29 балов за возраст 35-45, лица, старше 45 могут рассчитывать на 45 балов и больше.
  2. — Семейное положение. Незамужние, холостые, разведенные и одинокие могут рассчитывать максимум на 9 баллов, наличие официального брака увеличивает количество баллов до 29.
  3. — Наличие детей может никак не повлиять на количество начисленных балов, а вот их отсутствие даст сразу 20.
  4. — Финансовая стабильность. Тут количество баллов будет зависеть напрямую от должности, стажа работы, среднего ежемесячного дохода, суммы постоянных ежемесячных расходов, в том числе на оплату уже имеющихся кредитов.

Таких показателей может быть большое количество. Если, после подсчета, сумма баллов соответствует установленной или выше, то заявка одобряется, если нет – то отклоняется. Решение принимается в течение нескольких минут, в случае одобрения можно сразу приступить к оформлению займа и подписанию документов.

  • Индивидуальная оценка проводится специалистами банка. Заявки на получение крупных сумм денег проверяются в ручную специалистами банка – кредитными экспертами. При необходимости кроме кредитного эксперта проверкой и одобрением заявки может заниматься и служба экономической безопасности. В этом случае дополнительно собирается информация об официальном трудоустройстве и доходе заемщика, проверяются наличие долгов, в том числе через судебных приставов, изучается кредитная история, запрашивается дополнительная информация у заемщика.

Почему банк отказывает в выдаче кредита?

Существует большое количество причин отказа, часть из которых являются специфическими для конкретного банка или временного периода. О таких причинах вряд ли вообще мы когда-то узнаем, например, некоторые банки могут отказывать в кредите лицам определенной национальности, с доходом ниже установленного лимита, при наличии детей или наоборот их отсутствии. Естественно, что официально никто такие причины не будет озвучивать. Да и любые причины отказа банки, как правило, не озвучивают. Тем не менее, некоторые типичные причины отказов все-таки выяснить удалось:

  • Плохая кредитная история. Это самая распространенная и очевидная причина отказа. Ни одна финансовая структура не готова выдать деньги тем, кто раньше уже показал, что не умеет ими распоряжаться и несерьезно относится к своим финансовым обязательствам. Проверить кредитную историю сегодня не сложно – все банки имеют доступ к Бюро Кредитных Историй (БКИ), куда стекается вся информация о кредитах и платежной дисциплине каждого заемщика. Так что любая просрочка ежемесячного платежа, любой штраф, а уж тем более судебные разбирательства по поводу невыплаты кредитов будут видны как на ладони. Даже при хорошей кредитной истории есть риск получить отказ в кредитовании, если сейчас у вас большое количество текущих кредитов с серьезной финансовой нагрузкой. Эту информацию тоже видно в БКИ.

ВАЖНО: в БКИ можно видеть только кредитную историю за последние 15 лет.

  • Отсутствие какой-либо кредитной истории. Как ни парадоксально, но это тоже может стать причиной отказа, так как банк фактически в вашем лице получает темную лошадку, которая может повести себя довольно непредсказуемым образом – то ли платить регулярно по обязательствам, то ли нарушать условия договора. В большинстве случаев банк предпочитает не рисковать. Поэтому если вы планируете взять кредит на довольно крупную сумму, то желательно до этого оформить кредит или кредитную карту и исправно вносить платежи, чтобы обеспечить себе минимальную кредитную историю. Так шансов получить кредит станет больше.
  • Не соответствие минимальным требованиям банка. Эти требования устанавливаются в индивидуальном порядке каждым банком и для каждого продукта. Их можно изучить на официальном сайте, там, как правило, указываются каким параметрами должен обладать заемщик для получения кредита – возраст, трудовой стаж, регистрация и прописка, наличие документов, подтверждающих официальность трудоустройства и дохода, и так далее. Не соответствие заявленным требованиям влечет за собой отказ в финансировании со стороны банка.
  • Наличие судимости. Это общее правило для большинства банков. Люди с судимостью считаются неблагонадежными, так как риски попасть снова в тюрьму у них выше, чем у других категорий лиц, а, следовательно, они вряд ли способы будут выплатить долговые обязательства в срок и в полном объеме.
  • Низкий уровень доходов. Доход для банка с выдачи кредита – это уплата дополнительных и сопутствующих расходов и процентов по кредиту. Поэтому, выдавая займ, банк должен быть уверен в том, что заемщик в состоянии выплатить не только основную сумму долга, но и проценты, пени и штрафы, если таковые возникнут. Существует общепринятый стандарт, что на уплату долгов должно уходить не более 30% от общего дохода. Если эта сумма будет меньше, чем ежемесячный платеж, то в кредите вам точно откажут.

Оформление страховки по-прежнему является добровольным действием заемщика

  • Высокий уровень дохода может стать поводом для отказа, если кредит требуется не сумму, которая в разы меньше, чем месячный доход. Согласитесь, брать кредит на сумму в 50 000 при ежемесячном доходе в сотни тысяч выглядит довольно странным. В общем, подозрительное поведение заемщика банками обычно превращается в отказ в выдаче кредита.
  • Кредитная история пестрит досрочно закрытыми обязательствами. Вроде бы положительный факт, но он далеко не выгоден банкам, так как досрочное погашение кредита снижает прибыль банка в виде уплаченных процентов.
  • Работа на опасных объектах. К опасным профессиям можно отнести спасателей, пожарных или военных в горячих точках. Для банка это причина отказать в финансировании, так как такие сотрудника каждый день встречаются с риском для жизни и здоровья. Потеря трудоспособности обернется не возможностью погашения обязательств, не говоря уже о смерти заемщика. Хотя ситуацию в некоторых случаях может исправить оформление страховки, которая покроет эти риски.
  • Недостаточный стаж трудоустройства. В большинстве случаев кредиты выдаются гражданам, которые официально трудоустроены определенное количество времени (устанавливается каждым банком отдельно). При этом может учитываться как общий стаж, так и стаж на последнем месте работы, а чаще всего учитывается и то, и другое. Общий стаж, как правило, рассматривается от одного года, а стаж работы на текущем месте от полугода. Более короткий стаж официально работы – причина для отказа.
  • Попадание клиента в черный список банка или даже банков. Финансовые организации могут создавать собственный черный список заемщиков или вести общий список для нескольких банков. В черный список клиенты попадают чаще всего по причине собственного поведения, которое говорит банку о том, что клиент не готов выполнять взятые обязательства, идти на переговоры или не выполнил установленных договоренностей.

Чаще всего причинами попадания в черный список становятся:

  1. — нарушение установленного графика платежей,
  2. — игнорирование звонков от банка и его сотрудников,
  3. — предоставление ложных сведений при подаче заявки,
  4. — установленный факт мошенничества,
  5. — наличие процедуры банкротства физического лица,
  6. — взыскание долгов в судебном порядке,
  7. — постоянные жалобы и скандалы в офисе и по телефону по поводу и без.

Попадание в черный список по любой причине – это повод для отказа в кредитовании на долгие годы вперед. Причем, если попасть в черный список сразу нескольких банков, то получить кредит будет практически невозможно.

  • Возраст. В большинстве банков кредитуют клиентов после достижения им 21 года, считается, что это уже сознательный возраст, когда клиент может зарабатывать деньги и выплачивать свои обязательства. Редко когда кредитуют лиц младше, да и возраст от 60 и старше тоже может стать помехой в получении кредита на значительную сумму.
  • Подозрение в уклонении от воинской обязанности. До 27 лет наличие военного билета на руках у молодых людей является обязательным условиям для выдачи практически любого кредита и даже кредитной карты. Отсутствие документа это риски того, что клиента в любой момент могут призвать в армию и платить по кредитам просто будет некому.
  • Отказ от оформления страхования. Оформление страховки по-прежнему является добровольным действием заемщика. Но факт ее отсутствия может стать негласным поводом для отказа в кредитовании. Все потому что для банка страховка – это определенная гарантия того, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги он сможет вернуть довольно быстро через страховую компанию. Кроме того, банки получают прибыль в виде комиссии от страхового агентства за каждый заключенный договор страхования, а это 15-30% от суммы договора. Понятно, что в таких условиях банку проще отказать и получить максимальную прибыль со следующего клиента, чем рисковать пусть даже и небольшими суммами.

банки предъявляют все более жесткие требования к своим заемщикам

  • Предоставление недостоверных сведений. Любые недостоверные сведения в анкете могут расцениваться специалистами банка как попытка мошенничества, а, следовательно, как повод отказать в оформлении кредита на начальных этапах сделки.
  • Наличие просроченных долговых обязательств. Здесь речь идет не только о долгах по кредитам. Банки проверяют заемщика на платежеспособность и по другим финансовым обязательствам – уплате штрафов ГИБДД, коммунальных платежей, налоговых взносов, алиментов и взысканий по исполнительным листам. Если есть какие-то непогашенные финансовые обязательства, то вероятность такого же отношения к кредитным обязательствам возрастает. Строгость учета этих долгов зависит от банка. Какие-то допускают просрочки в несколько месяцев, а какие-то могут отказать даже при минимальной просрочке.
  • Неадекватный внешний вид. Здесь речь идет не о том, что надето на заемщике, вернее не столько об его одежде, сколько в целом о его внешнем виде. Банки чаще всего отказывают клиентам, которые находятся в неадекватном состоянии, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Кроме того, есть ряд внешних признаков, которые помогут определить человека с низкой социальной ответственностью – неопрятность во внешнем виде, наличие криминальных татуировок, нелогичность ответов на простые вопросы.
  • Скрытые причины. Эти причины часто являются коммерческой тайной банка и их стараются никак не афишировать, даже среди своих сотрудников. К таким причинам можно отнести внешний вид клиента при подаче заявки, наличие каких-то серьезных заболеваний, наличие родственников с асоциальным поведением или злостных неплательщиков, беременность или декретный отпуск заемщика.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита?

Если вы обращаетесь в разные банки и получаете один за другим отказы в выдаче кредита, то стоит остановиться и подумать, как можно исправить ситуацию. Во-первых, не стоит бездумно рассылать свои заявки во все банки сразу, это будет отражаться в вашей кредитной истории. Сам по себе факт отправки запроса никак не будет влиять на выдачу кредита, но специалисты в банке могут решить, что раз вы активно подаете заявки в одно время в большое количество банков, то имеет определенные финансовые трудности, что, естественно, не добавит вам очков процессе одобрения кредита.

Во-вторых, для получения одобрения воспользуйтесь вот этими рекомендациями:

    Позаботьтесь о собственной кредитной истории. Это первое, что изучают специалисты банка. При наличии просрочек в оплате предыдущих кредитов, попробуйте взять небольшую сумму и вносить платежи исправно и в срок. В этом случае может помочь даже оформление кредитной карты, при условии, что вы своевременно будете погашать задолженность в установленный временной лимит. При наличии большого количества текущих кредитов необходимо оперативно погасить хотя бы их часть. При отсутствии кредитной истории ее стоит создать, взяв и погасив своевременно небольшой кредит.

Узнать причину отказа в выдаче кредита можно через БКИ, там эта информацию вероятнее всего будет зафиксирована. Получить выписку можно раз в год бесплатно, а повторный запрос обойдется в сумму 500-1000 рублей. Изучить свою кредитную историю бывает полезно и с точки зрения ее адекватности. Бывает, что из-за невнимательности сотрудников или технического сбоя в нее могут закрасться ошибки, которые и приводят к получению отказа. Их можно исправить через официальное заявление и предоставление правильных документов.

В заключение хочется перечислить и причины, которые с большей вероятностью позволят вам получить кредит

  • Возраст заемщика 25-50 лет,
  • Наличие официального брака и отсутствие детей (или не более одного),
  • Наличие положительной кредитной истории,
  • Наличие гражданства и постоянной прописки в городе обращения более 5 лет,
  • Наличие официальной работы и хорошей должности с достойной заработной платой,
  • Уровень дохода может быть подтвержден официально справкой 2НДФЛ,
  • В собственности имеется имущество или недвижимость, которое может выступить дополнительным гарантом возврата займа,
  • Наличие платежеспособного поручителя по договору,
  • Оформление страхования жизни и трудоспособности.

Итоги

В современной экономической ситуации банки предъявляют все более жесткие требования к своим заемщикам. Это связано с тем, что в некоторых случаях проще отказать сразу, чем потом годами добиваться выплаты через суды и судебных приставов. Поэтому, если планирует брать кредит, то ответственно отнеситесь к выбору банка, предоставьте максимально корректную и подробную информацию, а так же расширенный пакет документов. При выплате кредита соблюдайте все обязательства и платите в срок, избегая начисления пени и штрафов. Так вы сформируете положительную кредитную историю и обезопасите себя в будущем от отказов в выдаче новых кредитов.

Почему банк отказывает в кредите заемщику

Сегодня, банки выдают кредиты всем желающим. Это связано с конкуренцией, между финансовыми организациями. Но даже несмотря на это, некоторым людям кредитор отказывает в займе, без объяснения причин, даже если клиент обращается за деньгами в первый раз. Его история чистая. Почему так происходит?

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните — консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Почему не дают? Причины для отказа банка

Существуют отрицательные факторы, благодаря которым заемщик не получит денег в долг у банков. Даже если он не брал кредит и его история чистая, как белый лист.

Граждане обращаются за ссудой и не понимают, почему менеджер сообщает им об отказе. Хотят разобраться. Но причины, это тайна и банки не сообщают о них. Вот и приходится гадать.

Риск-факторы не афишируются, но общие рекомендации известны. Отказ в кредите, это совокупность ряда причин. Устранив их можно рассчитывать на кредит.

Почему получаем отказ, если кредитная история чистая?

Если потенциальный потребитель никогда не брал в долг, то у него абсолютно чистая кредитная история. Банк не может распознать в нем хорошего или плохого клиента.
Такой человек находится в группе риска, поэтому финансовые организации отказывает ему в выдаче необходимой суммы.

Действия заемщика:

  1. Обратиться в другую фирму, и взять небольшой кредит у нее. Например, недорогую технику. После того как человек вовремя выплатит долг, банк предложит более лояльные условия.
  2. Подача заявок в несколько банков. Шанс что в одном из них выдадут необходимую ссуду увеличится.
  3. Обратиться в несколько банков за маленькими кредитами, тем самым получив необходимую сумму.

Важно! Делайте как можно меньше обращений, т. к. они отображаются в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитные структуры видят все запросы и отказы по ним, соответственно опасаются рисков. Как результат отказ в займе.

Почему нельзя пройти скоринговую систему?

Чтобы не делать платные запросы в БКИ, банки разработали скоринговую систему. Это программа в виде анкеты, куда заносятся данные обратившегося, а затем анализируются:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • судимости;
  • имущество, которым владеет гражданин, на правах собственности и т. д.

Система анализирует полученные сведения, делает запрос по внутреннему БКИ, и решает можно ли выдавать кредит. Если ей что-то не нравится, банк отказывает в займе.

Система завышает и понижает пропускной балл (антифрод). Это зависит от количества средств, находящихся в обороте. В начале месяца получить деньги проще, чем в конце.

Важно! Взять большой кредит по скорингу не получится. Максимальные суммы 50-70 тысяч рублей. Большие ссуды выдаются только проверенным клиентам.

Менеджер, который забивает сведения в программу, может повлиять на выдачу кредита. Если ему не понравился, внешний вид или речь, то он делает соответствующею отметку, и средства заемщику не выдают.

Узнать о скоринговой системе, можно в этой статье.

Несоответствие требованиям кредитора

Почему личные данные так важны?

Общая информация о человеке может попасть в стоп-лист кредитных экспертов. Проанализировав ее, банки не выдают средства и отказывают потребителю.

  1. Несоответствие возрастной категории. Возраст должен быть от 21 до 60, чтобы беспрепятственно получить деньги. Исключения возможны на индивидуальных условиях. Например, залоговые кредиты.
  2. Смена анкетных данных. Например, человек получит предварительное одобрение заявки, а его анкетные данные изменились.
  3. Отсутствие регистрации в регионе обращения на получение кредита.
  4. Национальность также является стоп-фактором. Жителям кавказских регионов и полуострова Крым, в большинстве случаев отказывают без объяснения причин.

Низкая платежеспособность

Людям с низкими доходами, сложно получить кредит, который они способны выплачивать. По умолчанию, ежемесячный платеж должен составлять не более 40-50% от подтвержденного дохода.

Следовательно, при запросе суммы превышающей установленный лимит требований, займополучатель получит отказ.

Другие причины

  1. Просрочки в других банках, главная причина отказов. Если просрочки достигают 1.5-2 месяца, то взять кредит еще возможно. Если больше, то лучше обращаться в микрофинансовые организации, или обеспечить ссуду залогом.
  2. Наличие судимости. Неважно, погашена она или нет, банк отказывает сразу. Единственный способ, брать ссуду по скорингу.
  3. Заемщик является ответчиком по исковому заявлению.
  4. Низкий социальный статус – отсутствие образования, движимого и недвижимого имущества, невозможность подтверждения источников дохода.
  5. Внешний вид гражданина должен вызывать доверие менеджера банка.
  6. Досрочное погашение ранее взятых кредитов.
  7. Нерентабельные кредитные продукты. Банки разрабатывают недорогие займы для привлечения клиентов. По ним идут частые отказы, но стоит подать заявку на дорогой продукт и можно получить одобрение.
  8. Наличие других кредитов.

Страхование

Банк отказывает в выдачи денег, если посетитель не оформляет добровольную страховку. По закону заставить заемщика оформить ее, кредитная организация не имеет права, но таким образом, она страхует себя от различных рисков.

Почему нельзя пожаловаться на подобные действия? Ответ прост – это никак не отразится на решении в отказе. ЦБ не сможет доказать умышленность навязывания страховки.

Передача договора третьим лицам

Обратившееся лицо, должно добровольно расписаться в кредитном договоре, что не против, чтобы банк передал персональные данные третьей стороне (коллекторам) в случае неоплаты. Если согласия нет, то кредит не предоставят.

Передача договора третьим лицам

Мало кто знает, но персональные данные можно отозвать из банка. Как это сделать, читаем здесь.

Предоставление ложных сведений

Клиенты идут на все, лишь бы получить деньги. Доходит и до откровенной фальсификации собственных данных. Люди подделывают справки о доходах, места работы, личные документы.

Служба безопасности банка без труда вычисляет таких граждан и обращается в полицию, где возбуждается уголовное дело по ст. 159 (мошенничество). Естественно, ни о каких деньгах не может быть и речи.

Почему указание неправильной цели, приводит к отказу?

Многие кредиты являются целевыми и банки требуют от заемщика предоставить информацию о том, как будут расходоваться средства. Если цель попадет в группу риска, то в выдаче откажут.

Например, студент обращается в банк и просит средства на подарок любимой девушке. Естественно, деньги он не получает.

А если цель учеба, то шансы одобрения существенно возросли.

Важно! Всегда обдумывайте цель, прежде чем подавать заявку.

Несоответствие трудовой деятельности

Официальное трудоустройство является главным критерием, на которое обращают внимание кредитные организации. Если доход нестабилен, значит человек не сможет расплатиться и выдавать ему кредит нерентабельно.

Низкий или нестабильный оклад

В ряде профессий оплата труда не является фиксированной. Например:

  • фриланс;
  • риелторская деятельность;
  • менеджеры и т. д.

Также к группе риска относятся представители опасных профессий:

  • пожарные;
  • промышленные альпинисты;
  • кадровые офицеры спецвойск и отрядов.

Профессии, где сотрудники работают вахтовым методом также не считаются надежными. Даже если они высокооплачиваемые.

  • граждане, принимающие участие в полярных экспедициях;
  • инженеры, работающие на северных нефтяных вышках и т. д.

Неблагонадежный работодатель

Неблагонадежный работодатель

Банки проверяют не только сотрудников, но и работодателей. Если собственник фирмы не платит налоги или отчисления в Пенсионный Фонд, то сотруднику кредит не предоставят.

Также если работники одной фирмы массово оформляют займы и не платят, то человеку откажут.

Важно! Постарайтесь выяснить у коллег, есть ли у них кредиты и в каких финансовых организациях. Это значительно облегчит поиск подходящего банка.

Банки ведут постоянную борьбу за потребителей, и если один банк отказывает в кредите, то другой с удовольствием сделает их своими клиентами.

Если возникают вопросы и требуется бесплатная консультация кредитного адвоката, напишите нам в комментариях. Также вы можете позвонить по указанным телефонам либо обратиться к дежурному юристу в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.

https://pokoriaem.ru/finansovaia_svoboda/pochemu-banki-otkazyvayut-v-vydache-kredita.html
https://procollection.ru/pochemu-bank-otkazy-vaet-v-kredite/